拿保險當投資好嗎

豐富。財務自由的FIRE!楊應超時間,拿保險當投資好嗎?(心得筆記#6)

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Last Updated on 12 11 月, 2020 by shumeng


楊應超老師說在財務自由的理財規劃裡面除了資產配置買股票的 ETF 、債劵保險也是裡面很重要的一部分。

 

很多網友問楊老師保險的問題,所以,這集來討論保險。

 

 

 

⏭ 章節

00:47  拿保險當投資好嗎?

14:04  Q&A:早投資和晚投資的分別

 

 


拿保險當投資好嗎

 

shumeng 很感謝這個財務自由 FIRE 的節目,在楊老師書裡第四章有談保險,想多了解的朋友可以買書來看。

 

楊應超財務自由的人生

 

 

財務自由的規劃之中,保險是很重要的一部分!

 

保險大約可以分兩部分,Term Life Insurance:定期壽險,Whole Life Insurance:終身壽險。

 

之前,楊老師不太敢談這個主題。因為,很多好朋友是做保險的,他的答案不見得是對的,每個人的情況不一樣。

 

所以,也不是什麼保險,特別適合,或是不適合,把想法分享出來,給大家參考,可以依照自己的情況做調整。

 

楊老師個人覺得買定期壽險比較好,買終身壽險不大喜歡。

 

 

有什麼差別呢?

 

終身壽險有幫你投資,幫你理財,可能過了很多年以後,你會有現金值﹔或者,你可以不用繳保費,拿一點錢回來。

 

老師不太贊成把保險跟投資,混在一起!

 

因為,你保險的目的是為了保險,不是為了投資。就像開汽車會買汽車險,醫療買醫療險,你很少聽到,醫療險,還可以買股票的。

 

基本上是希望兩個分開來的,混一起不只是亂。而且,裡面很多費用,不是很透明。

 

如果,你有做保險的朋友,喜歡買終身壽險。因為,傭金比較高一點,賣定期壽險,基本上沒什麼傭金的。所以,也不能怪他們,各有不同的立場。

 

買定期壽險,保費相對便宜!

 

 

 

 

楊老師在 25 ~ 26 歲 MBA 畢業時,萬一怕掛掉,怕家裡沒有錢給小孩、繳房貸等等的,那時候買 200W 美金的保險,因為還年輕,保費一年才 1000 多元美金,1000 多元保 200 W 真的很划算,而且,是保費 20 年不變!

 

後來, 30 多歲買第二張保單,也是定期壽險,又買 200 W 美金的保險,保費稍微貴,大約 2000 美左右,也是 20 年不變,現在有產品是 30 年不變。

 

 

基本上保險的目的


 

"萬一你不在了,

你不會有財務的問題!"

 


 

 

 

25 歲保到 45 歲﹔或是 25 歲保到 55 歲,基本上保 20 ~ 30 年就夠了!

 

楊老師在 50 多歲,就把第二個保險取消了!發現不需要保險,因為,財務自由了,而且,小孩的學費也存好了。

 

所以,對於終身壽險,不是很贊成!

 

假設,你已經 60 ~ 70 歲,基本上你已經沒有什麼責任,小孩也長大,房貸也付清了,若真的你不在,不需要什麼保險。

 

保險只要保到一定的年歲,像 50 ~ 60 歲左右,基本上你已經沒有責任,所以,不大需要保險。

 

定額定期壽險會比較好,保費會便宜很多,各位可以去比較一下。

 

美國有一句話,你買 Term Life Insurance 終身壽險的差額,拿去投資,這樣的話,你投一樣的錢,又有保單,你可以自己投資,基本上效果跟你買終身壽險一樣。

 

之前,楊老師做分析師的時候,很多客戶是做分析師,保險公司拿你的錢,它也是拿去投資,投資有回報,才可以付給你保額的賠款。

 

所以,基本上他們也是拿你的錢,去投資。

 

楊老師個人覺得,乾脆你自己去投,不是一樣嗎?而且,你自己去投指數型基金,費用會少很多,比較簡單!

 

 

保險跟投資分開來!

 

一起,就有不透明的問題,不透明的話,你不知道裡頭費用有多少?

 

 



 

另外,年金也是一樣,年金是保險的一部分,有很多不同的年金,有的你給他一筆錢,然後,你每個月、每一年可以拿點錢回來,拿到你過世,萬一你前幾年就過世,當然很划不過來的!

 

 

年金有點跟退休金一樣!

 

不是不好,只是裡面有費用的問題。

 

所以,一直強調,沒有什麼東西,一定不好,一定好。了解這些產品的意義、 組織、 費用,這樣去投,比較有意義。

 

又回到終身壽險。假設,你不會投資,不建議付一點費用,請專家幫你投,也不是壞事情

 

因為,這樣你可以付 2 % 費用,有人幫你都處理好,你也不用煩,你老了有錢拿,或者像年金。

 

 

所以,


 

"你要知道

投資的目的

不要盲目去買!"

 


⏭ 延伸閱讀

FIRE理財族如何學習投資理財,提早財務自由

 

 

 

另外,一個是台灣儲蓄險,這是一個很好玩的產品。楊老師當初不懂,也買了,看到儲蓄險,以為是儲蓄,它的利息看起來比定存好。

 

後來,買的時候發現,為什麼儲蓄險,還要放受益人?

 

這是保險,不是儲蓄,就是終身壽險,終身壽險裡面有現金值,多交的保費在裡面,投資有現金值,羊毛出在羊身上,你現金值是因為你的保費交的多。

 

台灣的儲蓄險,後來,好像台灣金管費有限制,這是對的!

 

因為,儲蓄險根本不是儲蓄是保險。所以,才講這個東西要分清楚。

 

保險,還是建議買定期壽險,會好很多,就跟你去買汽車保險一樣,很少會跟你說,你買汽車保險,幫你投資股票,這是很奇怪的事情!

 

當然,保險是很重要的,年輕的時候,你不知道會發生什麼事情。而且,保費很便宜。所以,花 1000 塊,保個 200 W 美金,萬一你不在的時候,還有個保障。

 

 

通常在美國,建議你的保額是每年薪水的 10 倍。

 

假設,薪水 20 W,就買 200 W,這樣會比較安全一點。

 

像楊老師之前飛來飛去,也很難講,掉下去就沒有了!對楊老師來講,保險是很好的,只是不要買錯保險!

 

終身壽險,也不是不好,每個國家稅法也不一樣!像美國的稅法,終身壽險回來的錢是不需要上稅的。

 

所以,沒有東西是全好,還是全壞,有人拿終身壽險,因為,他可能年紀大了,錢很多,不想繳遺產稅,就拿保險,當避稅的工具,也不是壞事。

 

現在,很多終身壽險,變成很多奇奇怪怪的保險,建議少碰!它搞得越複雜、越不透明、越難懂,裡面東西費用越多。

 



 

現在比較新的保險,Long Term Care Insurance 長期看顧保險這是很好的保險,楊老師母親也有買,他自己也想買。

 

年紀輕時,你想要保險保費,幫你養家養小孩 ﹔ 年紀大了,你不需要養小孩,就養自己了!

 

所以,長期看顧保險滿好的,萬一你老了,不能自己照顧自己,你需要進養老院,或是醫院,請看護到你家裡,這保險真的可以考慮,非常好的產品。

 

這保費也會越來越貴,所以,早點保,也是對的。壽險轉到長期看護保險,因為,每個年紀階段,需求不一樣,應該是一直調整。

 

 

另外,Durable power of attorney 持久授權書在美國也是越來越重要,不管你的遺囑,或是信託,都是要等你去世之後,才有效,那萬一可能出車禍,或者昏迷不醒?

 

這個時候有持久授權書,就很好用了!

 

楊老師也要開始來做。假設,你不能做很多決定,你可以請別人幫你做決定。假設,你昏迷不醒,需要有人幫你付醫療費,這個就可以請人,幫你付醫藥費,甚至以後在醫院插管,或是不插管。

 

⏭ 延伸閱讀

如何40歲達到FIRE的優質生活-首席分析師楊應超(免費下載FIRE藍圖)

 

 

 

所以,


 

"你財務自由後很多東西可以開始計畫"

 


 

 

很多保險,很多法律的東西,做好之後,不會帶給你後代困擾,這樣你活得高興,之後的去世準備也很好。

 

不要把保險當投資,看一下怎麼安排,不管是去世前,或是去世後,幫家裡、幫自己、幫小孩,都安排好。

 

這樣的話,讓你的錢可以花到最極至,花在刀口上面!

 

 

 


早投資和晚投資的分別

 

Q1: 投資 ETF,對於 50 歲,是否適用?

 

A1:楊老師說在 CMBC ,看到一個數字,投資越早的概念,對大家有幫助。

 

假設,你是 67 歲退休,希望有 500 W 的資產,不管是台幣,或是美金。每年投資回報 6%,你每個月存多少錢?

 

如果,20 歲開始存,每個月存 1596 元就可以,因為,你有 47 年可以存。

 

如果,30 歲存,你每個月要存 3000 元,基本上是一倍的錢,因為,你只有 37 年存,也就是,你晚十年開始,你存的錢要一倍,才能一樣時間,退休有 500 W。

 

如果,你 40 歲才存,也不是壞事,只是每個月要存 6200 元,也就是說比 30 歲多一倍,比 20 歲多四倍。因為,你 40 歲開始,只有 27 年可以存,所以,基本上要存四倍的錢,才能 67 歲退休拿 500 W。

 

50 歲才投資,可不可以?

 

當然可以!投資不嫌晚,越早是越好的。

 

⏭ 免費下載 

 67 歲有 500 萬退休金試算表

 

 

有一個法則叫 Rule of  72:72法則

 

72 法則就是,你拿你回報的 % 數,可以算出來,要幾年才能翻一倍?

 

打比方說,如果,每年投資回報 6 %,72/6 就 12 年。每年投資回報 6 % 的話,12 年就可以翻一倍。

 

假設,每年投資是 12 %,72/12 就是 6 年。

 

72 法則是滿好用的一個公式,讓你知道幾年之後,可以翻一倍!

 

⏭ 延伸閱讀

72法則怎麼用,讓你的錢翻倍,提早達到設定的財務目標。

 



 

打比方,楊老師兒子今年剛過 20 歲,他去年在美國就開始做暑期工,楊老師教他把錢,投在美國的 ROTH IRA 羅斯個人退休金計劃,稅後投進去的話,一輩子不用交稅!

 

楊老師很開心跟兒子說,老爸教你這一招,20 歲投,60 歲退休,40 年這個錢又不用上稅,你的錢可以翻 15 倍。

 

他其實也不懂,不過翻 15 倍,也是不錯的!尤其,幫他挑 QQQ,他今年滿高興的,QQQ 今年漲了不少!

 

去年投 ROTH IRA,今年又投,已經兩年了,希望他以後會感謝老爸,因為,他投資的夠早!

 



 

再幫大家算,另外一個數學公式,假設,有兩個人,一個 A 先生,一個 B 先生。

 

A 先生,從 18 歲開始,每一年投 5000塊,投 10 年。18 ~ 27 歲,這 10 年,每一年投 5000 塊,10 年就是 5W ,然後,就停了,每年假設 7 % 的回報。

 

7 % 回報,其實不難的!就照楊老師之前講的,5050、6040,股票、債劵分配,每年平均 7 % 是不難的!

 

 

第二位 B 先生,比 A 先生晚 10 年,B 先生是 28 歲開始,他也是每年放 5000 塊一樣,只是他比 A 先生晚 10 年。

 

 

各位猜一下,

B 先生晚了十年,每年投 5000 塊,他這 5000 塊,要投到多久,才能追到 A 先生呢?

 

不要忘記!A 先生,也只投了10 年而已!他 10 年後,就不投了。

 

B 先生,要投到 99 歲,才能趕上 A 先生,99 – 28 其實滿多的,你只要早投 10 年,而且,10 年之後不用投。

 

所以,才強調,早投資的重要性!

 

早投資,第一個你可以投少一點,第二個像 A 先生一樣,投 10 年不動了,後面的人,基本上是趕不上你的,所以,時間越早越重要。

 

⏭ 免費下載 

晚 10 年投資試算表

 

 

Q2:有一個網友問,炒股票的事情?

 

A2:楊老師建議可以看他的書第三節有詳細談怎麼挑股票。建議大家買 ETF,不要挑股票。因為,挑股票是很難的事情。

 

在上上一集有提怎麼靠股票翻身!翻身,也是有可能的,高風險高回報!

 

挑普通的股票,就像楊老師當分析師的時候,書第三節有講要看財報、要做功課、要看毛利、獲利、成長。其實,有一套方法可以學得。

 

楊應超財務自由的人生

 

 

各位想挑股票,不是不好,可以做點功課,建議挑股票的錢,不管是 50 % ,或是 60 %,分三份,一份放 ETF 指數基金,第二份放有基金經理人管理的基金,第三份你自己挑股票。

 

自己比較一下,有可能你挑股票比 ETF 好,也不是不可能。真的有興趣,可以試試看,不是壞事情!

 

⏭ 延伸閱讀

豐富。財務自由的FIRE!楊應超時間,你可以靠股票翻身嗎?(心得筆記#4)

 

 

楊老師說,接下來節目的內容會慢慢深入,從一開始財務配置、買股票、買債劵、現金準備好,應付股市可能的情況。

 

再來,要想一些更細的問題,

怎麼用保險,幫助你的資產配置,或是保護你的資產?

 

 

以後,可以提到更深,像信託,或者遺囑,或者怎麼樣,可以開始避稅?

 

這東西是一步一步來,先開始賺錢,錢賺了之後,怎麼樣合法的避稅?怎麼樣,把錢留給下一代,或當教育基金?

 

每個國家稅法不一樣,一步一步來!

 

 

 


 

"財務管理、財務自由是一輩子的事情"

 


 

 

所以,你把什麼都管好,就不需要多付的事情。

 

 

楊老師在今周刊看到一則報導,媽媽 200 W 給兒子,給錯了,就要上贈與稅。因為,若分成父親、母親個給的話,可能會好一點。

 

所以,很多稅法,贈與稅,奢侈稅,還有遺產稅,不同國家該注意的。

 

把整套都了解之後,這樣對你的財務規劃,財務自由就會更快!所以,賺錢不是為了工作,而是為了早日財務自由,高興過著自己喜歡過的生活。

 

 

 


怎麼優化你的FIRE計劃

 

緊急備用金

 

經過這集的學習, shumeng 打算這麼做

 

  1. 檢視自己的保險是否足夠。
  2. 思考長期看護的保險配置。
  3. 再次檢視一下自己的FIRE計畫。

 

 


 

"那你打算怎麼

優化你的FIRE計劃呢"

 


 

 

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現金流練習圖

 

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18 則迴響

  • Gim

    31 10 月, 2020

    這篇文章對於理財入門的人會滿有幫助的,保險是理財的一部份,
    但比較不適合作為投資的工具,感謝你分享這本書!

    回復
  • Evelyn Hsu

    31 10 月, 2020

    這些觀念真的需要了解呢,好多人都拿保險當投資,以前的我也是,後來我就退掉了,這篇文章可以幫助到很多人,很棒的分享!

    回復
  • 葉玉琴

    31 10 月, 2020

    的確,保險跟儲蓄投資要分開,低保費高保障才是保險真義!感謝整理分享!

    回復
    • shumeng

      1 11 月, 2020

      不客氣喔,很開心分享對你有幫助

      回復
  • Kelvin Foo

    31 10 月, 2020

    保險真的很重要,要知道保險只會越來越貴,現在不賣就真的太遲了,而且也不知道明天會發生什麼事,真的要為未來做打算
    謝謝版主的分享,很實用的一篇文章!

    回復
    • shumeng

      1 11 月, 2020

      呵呵, 不「賣」是否打錯了呢?

      回復
  • 菈喜

    1 11 月, 2020

    看Shumeng 學理財
    我很同意保險和理財是不一樣的東西的概念。
    還好我很早就買了保險

    回復
  • beverly

    1 11 月, 2020

    許多保險公司都推長照險
    生病時年老時需要照顧時都會一筆錢下來
    這時候就會感謝年輕的自己,保險還是不可少
    當然…投資也要:)

    回復
  • Martin

    1 11 月, 2020

    選擇適合自己的保險真的很重要
    我認為儲蓄險是一種四不像的投資
    保障少保費又貴
    大家要謹慎選擇

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  • 毛毛

    2 11 月, 2020

    看完你的文章才知道,保險跟投資真的不能混在一起耶!
    很多業務員會因為傭金推終身壽險,定期定額確實比較便宜,
    我也要來做保單健檢了! 感謝版大細心分享

    回復
    • shumeng

      2 11 月, 2020

      不客氣,很開心分享對你有幫助喔

      回復
  • Ivy

    12 11 月, 2020

    謝謝你的分享,很大的受益呀!!要來健檢我的保險

    想請問一下,那防癌險的部分,繳完後中間沒有用到,錢可以領回來,這點你怎麼看呢?
    謝謝你 想聽你的建議。

    回復
    • shumeng

      12 11 月, 2020

      很開心對你有幫助,我也很感謝楊老師的分享,也受益粉多
      至於,妳的提問,如果我是妳的話,會思考錢如果可以領回來,打算怎麼用這筆錢呢?

      不過,我還是第一次聽到防癌險,繳完後中間沒有用到,錢可以領回來?
      找時間我也來問問自己的保險員

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