Last Updated on 13 1 月, 2021 by shumeng
有網友跟楊應超老師分享,看了財務自由的人生這本書,也覺得儲蓄,合理資產配置,增加收入來源,都很重要。
他也覺得,開源比節流重要。楊老師很贊成這位網友的想法。在楊老師的書裡也有提到,基本上想財務自由很簡單,只要你能儲蓄到,每年花費的 25 倍,就可以了。
就兩種方法,要不然就開源,要不然就節流。
華人很有的美德,就是節流。這樣當然非常好,只是省太多錢,過的生活可能比較辛苦一點。楊老師比較建議開源,多賺點錢,在書裡有提到有幾份,可以賺高薪的工作,楊老師自己做了15 份不同的工作。
今天楊老師想談一下,他在管理顧問公司做事的情況,因為楊老師覺得,管理顧問公司工作,在他 15 份工作裡面,覺得是學到最多的工作,也是最有興趣、最刺激的工作。
其實,不是做分析師,而是做管理顧問公司。
所以,就讓讓楊老師我們來談一下,高薪管理顧問公司的工作吧!
⏭ 章節
02:02 高薪的職業之一:談管理顧問公司的工作
20:33 Q&A:房屋出租及投資
26:30 Q&A:美金可能貶值怎麼辦
38:13 Q&A:長期投資股市還是沒問題
高薪的職業之一:談管理顧問公司的工作
楊老師做這個節目的目的,希望跟大家分享一些賺錢理財的概念,希望大家可以早點達到財務自由。
也就是,說我們活在這個世上,不是為了工作,而是希望天天可以做自己喜歡的事情,不為五斗米折腰,讓自己每天跟快樂和健康,提早達到財務自由。
今天,楊老師談的是,在管理顧問公司工作的日子,大家在楊老師的書裡有看過,他 20 ~ 30 年來做了15 份工作,滿特別的,有很多不同的經驗。
從做電機工程師,到管理顧問,到做銷售管整個大陸市場,到最後被裁員,被逼得當外資分析師,運氣好做的也還可以,也當過上市公司的財務長。
這麼多工作裡面,楊老師最感激,最覺得幸運的是,管理顧問公司的工作。
書裡有談到,其實有很多高薪的工作,大家比較少聽到,或少知道。所以,想跟大家分享在管理顧問公司的工作,不管你是自己有興趣,或是,為你下一代的兒女聽,這是很好的一份工作。
楊老師之前運氣滿不錯的,普通大學碩士畢業後,其實有做管理顧問公司工作的機會 ﹔ 但是那個時候真的不懂,也沒有人指點他,所以,就去當時的 IBM 公司,跟 AT&T 公司上班。
當然,對電機系的學生來講,這兩家公司都是很棒的公司,名字也夠響,有點像今天的臉書、 google、或者是亞馬遜,很大的公司。
後來,做了IBM 2 ~ 3 年之後,發現這公司太安穩,也學不到什麼東西,所以,決定念 MBA,念 MBA 之前搬到芝加哥,真的運氣很好,進了一家管理顧問公司。
而,最有名的管理顧問公司是麥肯錫。
現在有所謂的 MBB : McKinsey,BCG (Boston Consulting Group),Bain。這三間應該是現在最有名,前三家全球策略管理顧問公司。
那時候 96 年畢業,不是 3 家是前 5 家,加上 A.T. Kearney ,楊老師也服務過的公司和 Booz Allen Hamilton。這五家是那個時候比較大的管理顧問公司,所謂策略性管理顧問公司。
楊老師上班的 A.T. Kearney 是由麥肯錫分出來的,這五家是所謂比較高端的策略管理公司。
現在可能只有 3 家 MBB ,因為,後來 A.T. Kearney 被賣給 EDS,被收購之後就比較沒有那麼積極了,後來又分拆出來。
楊老師最近看到今周刊的專訪,台積電現在新的執行長劉先生,他說他上任後要做好幾件事情,有一件事就是找麥肯錫去做管理顧問。
因為,管理顧問公司的好處是,他們看很多同業的情況,可以帶給公司新的想法、新的策略、新的方向。大部分大的公司都會花重金,請管理顧問公司,尤其像麥肯錫策略公司來幫忙。
另外一種管理顧問公司,就是所謂的 Big Four,以前是 Big Six,現在是 Big Four。今天的 Big Four 是 Deloitte,PricewaterhouseCoopers,Ernst and Young,KPMG。
楊老師那個時候是 Big Six 有 6 家公司,後來 PriceWaterhouse,Coopers 合併了。
以前的 Big Six 是 Arthur Andersen,Deloitte,PriceWaterhouse,Coopers & Lybrand,Ernst and。
93 年楊老師運氣真的很好,Arthur Andersen 主要做會計審計為主,客戶就是所謂的 500 強公司,後來發現,他們除了會計審計之外,還可以做些顧問服務。
現在很多會計公司 Arthur Andersen 是 Big Six ,做得最成功的一家管理顧問公司。
楊老師在 Accenture 公司學到很多,裡面的人非常聰明,他能再有出問題之前,先分拆,先避險,現在做的非常成功。
楊老師那時候真的是毛頭小孩,之前只做過做工程師,完全不懂世面,真的大開眼界。
93 年的時候 IBM 出狀況,想跳槽的時候,芝加哥獵人頭公司叫楊老師去,管理顧問公司做應徵,那時候什麼都不懂,一個小工程師,飛到芝加哥,之後住希爾頓飯店。
一進大門,大門那個先生一看到楊老師,就說 Mr. Yang 楊先生,歡迎來到芝加哥。
楊老師覺得怎麼這麼厲害,連個開門的人都認出他來,還知道他是來應徵的,後來一進房間,發現床的枕頭上,放了公司的文件夾,上面有放一個公司的巧克力,就知道已經被設計好了。
這公司做事真夠細心,連楊老師這麼初級的毛頭小子來應徵,都把飯店人都打通好了,知道他班機到的時間,是個華人,連開門的人都知道,他是來應徵的。
楊老師覺得這間公司,跟以前待的公司完全不同。第二天一整天的應徵,中午的時候,公司派了兩個年紀跟楊老師差不多的俊男美女,帶楊老師去芝加哥最貴的一個地方 Sears Tower ,去吃午餐。
當然,除了看美的風景以外,楊老師一看價單嚇到,價錢貴得離譜。這兩位真的是很厲害,他們可能看的出來,他覺得貴點不下去,不知道叫什麼好,也不敢叫太貴的。
那個女生跟楊老師講,她說 : 她們辦公室最近有一個比賽,想請楊老師幫忙?
比什麼賽呢?
比誰可以午餐最高花最多錢?
請楊老師幫忙,也就是說,盡量點貴的,越貴越好,不要擔心。楊老師當然點最貴的。Quail 烤小鳥法國菜,他記得很清楚。
這幾件事,楊老師就發現這個公司真的不一樣。通常在社會上,公司看到的人,要不然就是很聰明,長相不怎麼樣 ﹔ 要不然很漂亮,當然不是那麼聰明。
這兩位真的是俊男美女,那女生又高又穿短裙,真的沒話講。楊老師後來發現,這家公司人又英俊又聰明金髮。
因為,公司生意太好要擴充,要不然楊老師不可能有機會,怎麼會找一個華人來工作?
每個人又高又英俊,長得很像電影明星,重點是又聰明。所以,這公司真的讓楊老師大開眼界,以前在電機系工程師的朋友,聰明的一大堆,長的俊男美女沒幾個。
進了這個公司之後,發現他們找的人,都是大學畢業,沒有經驗 22 歲大學畢業生。那時候楊老師有兩年工作經驗,還是碩士,真的比較不太一樣。
因為那時候要擴充,可能找不到人,才會想到要找有經驗的,或者是碩士的人來工作。對他們大部分來講,90 % 以上都是大學畢業,沒有工作經驗。工作主要用電腦系統,幫公司做升級,不同的改造。
楊老師說,進去一開始,就要上六個禮拜的訓練班,有點像 Boot Camp 類似軍隊的新生訓練營,公司在 St.Charles 芝加哥的郊區,Accenture 的訓練中心買一個大學,買下來之後,就是變成訓練中心。
在那裡住六個禮拜,公司付薪水,吃住六個禮拜,做新生訓練。新生訓練以電腦為主,楊老師是 IBM 出來的,電機系畢業,電腦對他來說,當然很容易。
他記得很清楚,書裡有提到,一開始一班大約 30、40 人,也有台灣來的,飛過來做新生訓練,一開始看一個女生哭。
她為什麼哭呢?
她是佛羅里達來的英文系學生,英文系可能電腦都沒看過,要她去寫程式,怎麼寫得出來,就哭出來了。然後,六個禮拜畢業後,她竟然是第一名畢業。
公司恐怖的地方,找聰明的人,去訓練你。英文系的竟然變第一名,打敗全部學電機、電腦系的,所以這些人,聰明到不行。
後來,上班也發現,同事一個比一個聰明。所以,管理顧問公司工作,對楊老師來講,學到最多的地方,跟新人一起打拼,每個人都比你聰明。
而且,人完全不會驕傲,大家互相幫忙一個團隊。因為,大家年輕沒什麼錢,就有衝勁,一起把事情做好。
楊老師,記得旁邊坐個小夥子,比他小 2 歲,碩士大學畢業,還做 2 年事情,他在寫一個電腦的 Unix 大型電腦的作業系統,他說他就寫出來了。
楊老師問 : 你是跟誰學的?
他說昨晚看了那本書,今天就會了,怎麼有這麼恐怖的人,Unix 這麼複雜的東西,書看一看就寫出來了。
"人外有人
天外有天"
楊老師大開眼界,發現聰明的人不少!
那時候就激勵,他自己要多學習。對楊老師來講 IBM ,雖然是好公司,Google、蘋果都是好公司。不過,發現顧問公司的人,真的是菁英中的菁英。
進去能大開眼界,真的也不錯!後來,楊老師去 A.T. Kearney ,又做了兩年,也是學到不少東西。
顧問公司上班的好處,就說幫你派到一個新的項目,基本上就進去幾個月的時間,要做完一個項目。也就是幾個月、幾個禮拜,就要學一個新的產業,這很難的事情。
像楊老師,自己做過像是一樣 Retail 做零售業,醫藥業的行業。後來又做銀行業。
到 A.T. Kearney,第一個做的就是運輸業,像現在 DHL 做運輸。第二個做零售,還跑去大陸找工廠,在台中也找一些機器工廠。後來,做一個產業是做汽車的,日本一個汽車公司在台灣。第四個又是醫療系。
對楊老師來講,汽車也不懂,醫療也不懂,運輸都不懂,做完之後,基本都學會了。
顧問公司產業,讓他大開眼界,學了很多不同的東西,很多做事的方法,這些 3、 4 年訓練之後,對於楊老師以後的工作,不管是投資銀行,財務長,真的是太容易了。
所以,楊老師才建議顧問公司,真的不管你有沒有聽過,是真的可以考慮的一個工作。
你也不要想說,你可能太老,或是像楊老師的國小同學,跟他一樣 50 多歲了,還在台灣麥肯錫做事。不管你年少,或是年老,有機會真的做一下。
可以看到很多不同的東西,學到很多不同的技能,當然,如果你是大學剛畢業,不管你自己,或者是小孩,你的後代的朋友,楊老師非常建議,大學畢業去這個公司做個幾年。
因為,很多去管理顧問公司做事的人,不一定做一輩子,做到合夥,很多做個 2、 3 年,像楊老師去念個 MBA,或者去不同行業,你把基礎打好以後,管理顧問公司這些做事的態度方法,一些秘訣,以後真的很好用。
另外,薪水也不低,楊老師還記得 30 年前,年輕畢業年薪差不多 4 W 美金,4 W 美金台幣大約 120 W,每個月差不多 10 W,30 年前的事。
管理顧問公司的好處,就是他會付你加班費。在 IBM 上班,不管每個禮拜做 40 hr,或是 80 hr 薪水是一樣的,差不多 4 W 左右。
管理顧問公司做 30 hr,而且,每個禮拜都做 80 hr,那時候年輕沒事做,基本上薪水是一倍的,錢賺得也多,學的也多,都是一群小夥子,沒什麼錢,年輕很有衝勁。
那時候做一個案子完成,楊老師的老闆,就把整個酒吧租下來 open Bar,讓你喝一個晚上,Work Hard,Play Hard。
努力上班,努力去遊戲 Work Hard,Play Hard。你還是要 Work Hard,你不要玩了,就忘了,還是要回來工作。
楊老師書裡也講到,他做了 10 幾份工作,包括高盛、巴克萊、包括花旗這些工作,都比不上在管理顧問公司,工作的那段時間,真的是大開眼界,學到很多東西。
對楊老師以後的工作,有很大的幫助。所以,大家知道他可以,僥倖拿到第一名,都是因為以前打的基礎。
所以,把管理顧問公司這經驗,跟大家分享一下,有機會不管是自己做,或是朋友,別人的後代,去做 1 ~ 2 年,2 ~ 3 年,學到不少東西。
當然全球飛透透,在管理顧問公司,看到不同的視野,不同的行業,很多東西你一比,就把好東西比出來了。
Best Practice,Benchmark,Balanced Score Card 是管理顧問公司的做事方法。
在管理顧問公司上班,你整個人會變得很不一樣,常常去做演講,做報告。而且,那時候 27、 8 歲小夥子,可以直接跟大公司的董事長,總經理直接做一對一的報告,這種經驗普通人真的很少。
管理顧問公司,真的是非常好的一個行業,對楊老師來講,學到不少東西,跟各位分享一下,這是比較少聽到的行業,或這你聽過,但不知道裡面是做什麼事情。
在裡面跟菁英合作,大家互相良性的競爭,然後不同客戶,不同產業,不同的做法,真的學到不少東西。
希望大家以後,有這個機會去試看看,或者是跟朋友,或是後代去分享,試試看這個經驗是滿不錯的。
Q&A:房屋出租及投資
楊老師很謝謝大家踴躍的提問,在 YouTube 上比較有代表性的問題,跟大家回答一下,講的不一定都對,盡量講了解的,有不對的地方,請大家也不用客氣,盡量提出來,這樣讓也可以學到一些東西,互相學習,就是不同的行業,或是不同的產品。
Q1:在加州一個出租房,找管理公司,他跟楊老師一樣,可能運氣不好, 竟然出租給剛出獄,犯過罪的人,腳上還帶追蹤器?
A1:這個也是管理公司的問題,管理公司的話,他如果房客沒有找對的話,不管是錢付不出來,或者找些有問題的房客。
房子還有一個游泳池,游泳池有個問題,尤其在美國,耗電,而且,還有管理游泳池的費用,每個月清理。
最要小心的是 Liability 要負擔的責任,萬一游泳池裡出了什麼問題,那真的法院告不完的,管理房子真的是很頭痛的事情,當主業賺錢可以,當副業的,真的要找好的管理公司。
⏭ 延伸閱讀
豐富。財務自由的FIRE!楊應超時間,投資房地產拿來收租好嗎(心得筆記#7)
Q2 :出租房折舊可以攤底,賣掉房子後,折舊錢,還是要付資本利得稅?
A2:所以,稅法是很重要的事情,折舊之後要付所得稅。
有一個方法就是說,美國的遺產稅有一條。假設,遺產稅你過世之後,房子的折舊可以全部拉回來。如果,你想要逃掉折舊資本利得稅的話,看可不可以讓房子的主人,變成年紀大的長者。
比方說,你房子可能買個 50 W,50 W 你每年折舊幾萬幾萬折,你真的可以省下不少稅。
假設,折舊 50 W,折舊到最後變 0,變 0 之後賣房子,這 50 W 就要上稅,沒有錯。假設,這 50 W 房子是一位長者有的,他若不幸過世之後,他的 50 W 可以全部拉回來,這 50 W 就可以不用上。
所以,遺產稅有這一條,在美國你過世的時候,你房子的成本,從市價開始算。折舊的話,基本上就全部賺回來了,可以考慮一下。
Q3 :網友房子在新加坡、馬來西亞,好像稅法是不錯的?
A3 :東西沒有全好,或全壞,或是全對,或全錯,每個地方不同的稅法,不同的投資方法,都不一樣。楊老師希望大家把東西,都搞清楚以後,找到對自己最理想的投資。
若新加坡、馬來西亞稅法好,REITS 是很好的投資方法, 可以分散風險,買一些商業的投資,是不錯的。
Q4 :管理公司,對房產投資是第一重要?
A4 :有網友他賣房子跟管理房子的人是不一樣。所以,房客出事,處理不好的話,會有被告的風險。
楊老師說這位提問的人是投資專家很專業,賣房子跟管理房子是兩回事,
美國真的要小心保險的事情,楊老師在美國會買一個保險 Umbrella Insurance 美國的雨傘保險,萬一有人在你家滑一跤,你這樣可以有幾百萬的保險,賠的到。
Q5:網友在紐約有兩個家庭,房子價格 125 W 美金,每年租金 3 W?
A5 :房子租金的回報,不是很高,有的沒有的管理問題,很頭痛,交房租準不準時,還有很多地稅,真的是很不划算。
美國買房子,你是壓房價漲,光是靠房租回報是不多的,壓房價會不會漲。楊老師建議,買房子可以當做資產配置的一部分,你想靠房租賺錢是很難的,運氣好壓到房子漲,也是不錯的。
漲的話,稅的問題你要先算好,想辦法避稅,這樣的話,你投資會稍微好一點。
Q&A:美金可能貶值怎麼辦
Q6:誰當選,只要國會不分裂,再次推出刺激計畫,都是大概率事件?
A6: 這也是楊老師非常同意的事,美國大選不管誰贏,一定會繼續推出刺激方案,也就是亂印鈔票,亂印鈔票的話,股市會漲的,因為錢不值錢,能投資的地方不多,就房市,或是股市。
因為,你亂印鈔票,經濟起來以後,對股市是一定有好處的,等大跌之後,進場買股市,只要你的錢可以 2 ~ 3 年 3~ 4 年不動,應該會漲。
Q7 :美金匯率的問題?
A7: 美金貶值,這是可以期待的。因為美國亂印鈔票,鈔票多,當然貶值,是一定會的,台幣越升越高。
楊老師對匯率不是專家,只是講個人的意見,匯率比較不一樣的地方,匯率是零和遊戲。也就是說,美金貶,另一個貨幣就變高,像台幣。台幣高,美金就貶,貨幣會有漲有貶,不可能只有美金貶,其他的不動。
美金貶,那什麼幣值會升呢?
因為,你看英國也在亂印鈔票,歐洲也在印,日本也在印。當然,有人說人民幣會增值,問題大陸印多少,你是不知道的,沒那麼透明,大陸經濟很多人說,也不一定很好。
美金貶誰升?楊老師還是想不出,一個很厲害會升的幣值。
台幣升沒有錯,問題台幣比較小。國際貨幣來講的話,看不出來,哪個幣值一定會升?
那怎麼辦呢?
又回到投資風險的問題?
"稍微分散一下
可能會比較避險"
對楊老師來講,比較不懂貨幣,就用分散來避險。
美金還是全球通用貨幣,除非有一天,不管是人民幣,別的貨幣,歐元,代替美金,那又是另外一回事。美金還是全球通用的貨幣,就是有什麼大事發生,美金還是避險的地方,再怎麼跌,還是跌的有限!
就像跌美金的話,誰會漲,真的看不出來?
所以,分散風險比較好,怎麼分散風險?你可以美金,多少有一點。
你買美國 ETF 美金,也不大可能買到,所有資金 50 % 以上,20 % ~ 30 % ETF 是可以接受的風險。
另外的話,黃金可以避險,台幣的話也可以避險。分散整個幣值的風險,歐元也有一點,這樣的話,對楊老師來講是可以分散風險的。
因為不是貨幣專家,很難跟你說,誰會升誰會漲,真的很難講?尤其像大陸,或是台灣,貨幣不是自由流通的,政府會操作的,這個東西更難預測,政府可能一句話,就動了。
"分散風險重點在
你住哪很重要"
假設,你住美國,美國對你很重要,是花錢的貨幣。
像楊老師之前住香港,香港貨幣跟美國是掛鉤的,也就是美金跟港幣一樣都不會變,對楊老師來講就沒有貨幣風險,因為住香港、美國是一樣的。住台灣可能就不一樣,因為台幣會升值。
所以就是,你住的地方,你的貨幣稍微多一點,因為是你要住的地方。其他的投資,或是避險。
楊老師之前也談到 ETF,買股票,很多股票是大型的全球公司,像可口可樂、微軟、IBM。
他們做全球生意的時候,就是 Natural Hedge 貨幣自然避險。可口可樂在不同國家賣,用不同貨幣,自然多少都有貨幣避險的功能。
又回到分散,對楊老師來說,不懂貨幣用分散來避險,這樣可能穩一點。你買美金 ETF 不是問題,只是你可能買個資產的 20 ~30 %,這個是可以接受的。
到目前為止,還是對美金比較有信心,現在是貶值沒有錯,但還是全球通用貨幣,美國是最強的國家,它是有方法,可能處理這個事情。
Q8:黃金 ETF 的價錢?
A8:黃金 ETF 的價錢,就跟買股票一樣。假設,買 100 W 好了,分批進,分五批,每次進 20 W。
你把它分散風險,分散價錢。因為也不是黃金專家,就算股票是專家,也不敢跟你說這個時候進場,很難抓頂點,或是低點,分散進場會比較安穩一點。
黃金楊老師推薦,多少有一點,大家如果擔心美金貶值,黃金是分散風險的好方法,放個 5 % ~ 10 % 的錢。
Q9:買美元保險 20 年想解約?
A9:這就回到楊老師之前講的 Whole Life Insurance 終身人壽保險,Term Life Insurance 定期壽險的問題。
對楊老師個人來講,買保險是為了保險,不是為了投資。
網友很明顯是買投資型的保險,不是很推薦的,買投資型終身人壽保險,你解約會要罰款,建議跟你的保險業務員問一下,看要罰多少錢,值不值得?
若是擔心台幣、美元的匯率?美元佔 20 ~ 30 % 是可以接受的,不用太擔心,短期會貶一點,不過 20 ~ 30 % 美金是可以接受的。
Q10:網友說台灣投資型保險,都是預期報酬率,可能年化報酬率 7 % 或 – 7 % 都有,盲點業務員在說明保單的時候,可能講好的,不會講壞的?
A10:楊老師不太敢講,怕擋人財路,怕被罵,大家想知道,可以去看一下網友的留言。
Q11:美國一年內撒了 50 % 的 GDP 救經濟,為什麼歐巴馬四年內,只撒了 25 %?
A11:歐巴馬那個時候是 08 年,金融海嘯,那時候是第一次發生,大型的金融海嘯,大家不太知道,怎麼樣去救!
打比方來講,第一次應該救雷曼的,結果讓雷曼倒,他那時候不知道,雷曼倒的後續情況,他們也是沒有處理過這個情況。
而且,那個時候美國財政部長 Hank Paulson,之前楊老師前高盛大老闆,他當然是懂財經。雷曼沒救,後來 AIA,很多就只好救了,花大筆錢。
楊老師之前談,喜歡看很多財經電影,有個電影叫 Too Big to Fail 大到不能倒,裡面就講到這一段,網友有興趣可以看一下這個電影。
這個電影演前財務部長的人,他在電影裡面跟眾議院的議長下跪,為什麼下跪呢?他就是要求議會,一定要通過,他那個時候知道,嚴重性了!不通過,就是不行!
歐巴馬四年才 25 % GDP,那時候是因為不懂,有點像摸著石頭過河的感覺不懂,這次就懂了,知道馬上撒錢。
因為,你不撒錢,後果更嚴重,但這次可能撒得比較多一點,這個見仁見智,共和黨覺得撒太多,民主黨覺得撒得不夠多,不過真的已經撒了 50 % GDP。
所以,他們知道這次不撒不行,一定要救回來,這次救回來也滿快的,GDP 回來,這是對的。
後果怎麼樣?
第一個美金會貶值,第二個通貨膨脹,第三個比較糟的情況,可能就是,你付的錢,以後發國債是要付利息的。
現在利息低還好,利息以後漲,可能就麻煩了,以後要看的風險,你的利息漲的那一天,股市可能有問題。
那個時候,可能再談一下風險管理?
因為利息一漲,國債利息要付的話,每年美國的預算,就不能花在建設性的東西,就要去還債。還債的話,對美國經濟會造成很大的影響。
所以,這 2 ~ 3 、3 ~ 4 年,利息不漲,股市會漲沒問題。利息開始漲,要小心股市了。
最壞的打算可能戰爭的問題,這以前大戰也是這個問題。以後貧富不均一定會發生,貧富差越來越大,貧富差太大可能社會動盪,工作沒有了,經濟不好。
動盪可能戰爭,就像大陸最怕有動亂。所以,這個東西政府當然會想辦法解決,這個最壞打算可能也要注意一下。
楊老師一直強調風險管理的事情,你家裡留個 1 ~ 2 年的錢,不管是食物、水、或是什麼東西 ,這幾年會比較不太安穩。
要不然現在大撒錢,以後怎麼去還債,這幾年真的要小心一點,尤其新冠肺炎還沒解決。
Q12: 想買歐元 ETF 10 % 配置好嗎?
A12:楊老師同意,資產配置,貨幣配置的風險管理。你 10 % 去買歐元的 ETF,尤其是歐元的 Exposure,不是壞事情,楊老師覺得很好。
Q13: 買美國 ETF,美元買,還是台幣買好?
A13: 美國 ETF 一定要用美元買,台幣買一定要換成美元,台幣換美元你的匯率不錯,現在買是不錯。又回到美元有些曝險 20 ~ 30 % 是可以接受的。
Q&A:長期投資股市還是沒問題
Q14:半導體產業發展,可以買費城半導體嗎?
A14:可以啊,股票 ETF 分三個,SPY、DIA、QQQ 都是科技公司為主。
可以的話,QQQ 一部份買費城半導體,也是可以,分散風險是完全同意的。尤其,半導體未來科技的話,絕對是成長最快的。
今年成長最高的就是 QQQ,那斯達克裡面就那 5 ~ 6 支股票。所以,科技半導體、遠距教學,這個東西都是不錯的。
Q15:有一些閒置基金,短期內不需要用到,可不可以認售高風險投飆?
A15 :如果你有錢, 2 ~ 3 年不會碰到的話。
這位網友現在股票已經 80 %,債劵 20 % 真的有點高,不過才 34 歲,這是可以接受 80 % 股票。如果,你才 34 歲,建議你買股票 ETF,因為股票來講長期數據,你每年平均 11 % 左右是沒有問題的。
看長期,所以錢短期不要碰,你 80 % 股票是有點高,閒錢 3 ~ 4 年不動,買股票是可以的。若是 1 ~ 2 年現金充裕的話 ,投資買美股的指數,是絕對可以的。
Q16 : 網友覺得一些,楊老師說的報告有些舊,現在疫情期間?
A16 : 你買投資的話,一定要常常盯著,建議不要買個股、買 ETF。買個股,一定要盯著,天天情況,因為東西一直再變,又疫情又大選。
買 ETF 好處。你不需要盯這麼緊,不過還是要盯,因為東西在變,像之前可能會長利息,可能會發生戰爭,不管什麼東西。
所以,不管你投資,錢不能放著不管,ETF 可以比較少不管,不過還是要管。楊老師之前講,不大喜歡報明牌,今天是名牌,明天可能就不是名牌,一定要盯著,會常常變。
6040 股債配置,可能是過期的概念,這個楊老師也可以了解他的意思。
60 % 是賺錢的部分,風險的部分,打比方可能股票。40 % 是保本的部分,打比方債劵,當然現在債劵利息低,40 % 是可以調整一下,可以不需要去買債劵也很同意。
40 % 你保本,債劵買一些,黃金可以考慮一下,甚至保險的房地產。所以,這 40 % 是拿來保本的,不一定要漲。債劵、黃金、比較安全的房地產,可以考慮的。
這網友他寧願放現金,這也不是錯,利息也不高 1 ~ 2 %,建議不要放現金,買 Bond 的原因,1 ~ 2 % 很低的利息。
40 % 的目的,不是為了賺錢,為了保本,為了抗通膨,因為,現在通貨膨脹,也是 1~ 2 %。如果,投的錢有 1~ 2 % 回報,只要能跟通貨膨脹打平,楊老師就很高興了,因為就是為了保本。
放現金,也不是錯,因為 1 ~ 2 % 其實也還好,只是現金沒有利息。
所以,楊老師才強調,所謂債劵梯的概念,五年債劵梯,每年都有現金回來。你需要現金的話,買 Bond 還是有現金回來。
而且,買 Bond 的前提,你一定要有 1 ~ 2 年的現金,有什麼緊急事情,你不用賣股票,賣債劵,錢夠花。
你債劵梯,每年現金回來,所以現金流,是有的。楊老師不太建議都放現金,不是不對,因為現在利息低,也是可以的。
感謝這位網友不同的意見,楊老師大部分也是同意的。80 % 的基金都是賠錢的,你不能說它管的不好,就是賠了。所以,你買 ETF ,至少管理費低一點。
Q17 : 退休了,住紐約英文不好,請問哪裡開戶好?
A17 : 楊老師推薦 Charles Schwab,他在美國開戶 30 多年,真的很感謝它。
因為它的關係,學到很多投資的知識,有所謂的低費用,之前要付很高的傭金,現在買股票是不用付傭金的,Fidelity,Vanguard 也不用付傭金。
建議 Charles Schwab,或是 Fidelity,比較適合長期投資者。
Q18 :長期保持買特斯拉,可不可以買?
A18 : 買個股危險,你要天天盯,特斯拉是個好公司。
楊老師不太建議買特斯拉,就買 Index Fund 指數基金,或者有像特斯拉的 ETF,像電動汽車的 ETF,可能電動汽車、電池、供應鏈,真的想買可以買 ETF,買個股真得小心一點。
Charles Schwab,Fidelity,Vanguard 是美國三家提供低或零交易價的投資公司,給大家參考一下
楊老師說在第九集,第一次講開源節流這個概念,財務自由不外乎以下 3 點
-
怎麼省錢?
-
怎麼投資?
-
怎麼賺錢?
開源的話,也是賺多一點錢,希望你在正職工作上,不管是上班,或是管理顧問公司,投資銀行,或是怎麼樣子。上班你的主要工作,賺錢多這個方法,會讓你存錢存更快。
因為,你光省錢是滿痛苦的,開源這一塊,有辦法就多充實自己,包括多學習理財知識,多學習英文,多學習會計,學不同的技能,讓自己的價值提高,楊老師覺得開源,未來可以繼續談下去。
他也覺得管理顧問的工作,真的可以參考的。
⏭ 延伸閱讀
豐富。財務自由的FIRE!楊應超時間,賺高薪需要具備的能力(心得筆記#12)
"所謂政經
投資理財 跟 政治經濟 是分不開的"
楊老師最喜歡的龍鳳配,政治經濟要看在一起。政治會影響經濟,政府的稅收策略,投資策略,或是政府的方向,影響經濟,影響 GDP,影響股市。
所以,政治經濟要一起看。大選的時候,不管是亞洲、美國的話,要常了解政治,這樣對你的投資,會有幫助。投資你不能錢放在那裏就好,一定要常常看它,常常調整。
怎麼優化你的FIRE計劃
經過這集的學習, shumeng 打算這麼做
- 學習政治經濟一起看。
- 學習提升自身價值。
- 分散風險看之後住哪裡最重要。
"那你打算怎麼
優化你的FIRE計劃呢"
嘿,你喜歡今天的內容嗎?❤️
希望今天的內容對你有新的啟發,幫助你優化你的 FIRE 退休計畫,提早財務自由 $ 過著自己想要的人生。
誠摯邀請你,加入專屬 臉書私密社團 一起做討論、讓我們一起往 FIRE 一步步邁進吧!有任何問題或是想法,歡迎留言跟我說優~ 也歡迎你轉發給需要的朋友!
記得,你是你自己生命的主人
< 本網站資訊是 shumeng 經驗分享,並非投資建議,請獨立思考為自己的錢負責 >
❤️ 你可能也會喜歡
『免費支持』請幫 shumeng 拍手 5 下,有機會得到內容創造的酬勞,分享更多提早達到 FIRE 的方法給你 ❤️
IL
20 12 月, 2020補充一下,費城半導體有自己的ETF, 叫SOXX
早一陣子漲蠻多的。
謝謝版大分享了管理顧問的工作,很詳細,獲益良多。
shumeng
20 12 月, 2020喔~ 我也來了解一下這支ETF, 很開心分享對你有幫助喔
Sufen
20 12 月, 2020哇,文章好長啊,顧問公司聽起來確實是不錯的工作,但,挑戰很大,應該有資格限制才能進去吧
shumeng
20 12 月, 2020喝喝~~楊老師很有誠意分享很多,我就一起整理出來了! 我想有挑戰也有成長
Jacko
20 12 月, 2020要當顧問也是不容易 但說到投資ETF算是很懶人的了
shumeng
20 12 月, 2020ETF真的相對穩健,穩穩跟著大盤走
Orson
20 12 月, 2020內容好豐富阿,版主整理得很用心,謝謝分享。
shumeng
20 12 月, 2020不客氣喔,很開心分享對你有幫助喔
黃瀞諠
20 12 月, 2020謝謝版主的分享,讓我知道很多我原本不太了解的事情
shumeng
21 12 月, 2020不客氣,很開心分享對你有幫助喔
nekohsieh
21 12 月, 2020人家會成功不是沒有原因的!這種精神值得我們一起學習!
shumeng
21 12 月, 2020真的,一起學習
馬克的足跡
21 12 月, 2020謝謝版主推薦~~~我也想要買來看看~~
shumeng
22 12 月, 2020希望對你有幫助喔
bodynewlife
23 12 月, 2020成功絕對不是偶然 背後一定是付出很多努力 非常感謝版主推薦
shumeng
24 12 月, 2020不客氣,很開心分享對你有幫助喔
康申霖
25 12 月, 2020哇!你談了好多人生理財的面向,很實用的財務自由懶人包呢!
shumeng
25 12 月, 2020很開心有幫助到你喔