⏭ 章節

02:02  高薪的職業之一：談管理顧問公司的工作

20:33   Q＆A：房屋出租及投資

26:30   Q＆A：美金可能貶值怎麼辦

38:13    Q＆A：長期投資股市還是沒問題 

高薪職業

管理顧問公司

楊老師做這個節目的目的，希望跟大家分享一些賺錢理財的概念，希望大家可以早點達到財務自由。

也就是，說我們活在這個世上，不是為了工作，而是希望天天可以做自己喜歡的事情，不為五斗米折腰，讓自己每天跟快樂和健康，提早達到財務自由。

今天，楊老師談的是，在管理顧問公司工作的日子，大家在楊老師的書裡有看過，他 20 ～ 30 年來做了15 份工作，滿特別的，有很多不同的經驗。

從做電機工程師，到管理顧問，到做銷售管整個大陸市場，到最後被裁員，被逼得當外資分析師，運氣好做的也還可以，也當過上市公司的財務長。

這麼多工作裡面，楊老師最感激，最覺得幸運的是，管理顧問公司的工作。

書裡有談到，其實有很多高薪的工作，大家比較少聽到，或少知道。所以，想跟大家分享在管理顧問公司的工作，不管你是自己有興趣，或是，為你下一代的兒女聽，這是很好的一份工作。

楊老師之前運氣滿不錯的，普通大學碩士畢業後，其實有做管理顧問公司工作的機會 ﹔ 但是那個時候真的不懂，也沒有人指點他，所以，就去當時的 IBM 公司，跟 AT&T 公司上班。

當然，對電機系的學生來講，這兩家公司都是很棒的公司，名字也夠響，有點像今天的臉書、 google、或者是亞馬遜，很大的公司。

後來，做了IBM 2 ～ 3 年之後，發現這公司太安穩，也學不到什麼東西，所以，決定念 MBA，念 MBA 之前搬到芝加哥，真的運氣很好，進了一家管理顧問公司。

而，最有名的管理顧問公司是麥肯錫。

現在有所謂的 MBB : McKinsey，BCG (Boston Consulting Group)，Bain。這三間應該是現在最有名，前三家全球策略管理顧問公司。

那時候 96 年畢業，不是 3 家是前 5 家，加上 A.T. Kearney ，楊老師也服務過的公司和 Booz Allen Hamilton。這五家是那個時候比較大的管理顧問公司，所謂策略性管理顧問公司。

楊老師上班的 A.T. Kearney 是由麥肯錫分出來的，這五家是所謂比較高端的策略管理公司。

現在可能只有 3 家 MBB ，因為，後來 A.T. Kearney 被賣給 EDS，被收購之後就比較沒有那麼積極了，後來又分拆出來。

楊老師最近看到今周刊的專訪，台積電現在新的執行長劉先生，他說他上任後要做好幾件事情，有一件事就是找麥肯錫去做管理顧問。

因為，管理顧問公司的好處是，他們看很多同業的情況，可以帶給公司新的想法、新的策略、新的方向。大部分大的公司都會花重金，請管理顧問公司，尤其像麥肯錫策略公司來幫忙。

另外一種管理顧問公司，就是所謂的 Big Four，以前是 Big Six，現在是 Big Four。今天的 Big Four 是 Deloitte，PricewaterhouseCoopers，Ernst and Young，KPMG。

楊老師那個時候是 Big Six 有 6 家公司，後來 PriceWaterhouse，Coopers 合併了。

以前的 Big Six 是 Arthur Andersen，Deloitte，PriceWaterhouse，Coopers ＆ Lybrand，Ernst and。

93 年楊老師運氣真的很好，Arthur Andersen 主要做會計審計為主，客戶就是所謂的 500 強公司，後來發現，他們除了會計審計之外，還可以做些顧問服務。

現在很多會計公司 Arthur Andersen 是 Big Six ，做得最成功的一家管理顧問公司。

楊老師在 Accenture 公司學到很多，裡面的人非常聰明，他能再有出問題之前，先分拆，先避險，現在做的非常成功。

楊老師那時候真的是毛頭小孩，之前只做過做工程師，完全不懂世面，真的大開眼界。

93 年的時候 IBM 出狀況，想跳槽的時候，芝加哥獵人頭公司叫楊老師去，管理顧問公司做應徵，那時候什麼都不懂，一個小工程師，飛到芝加哥，之後住希爾頓飯店。

一進大門，大門那個先生一看到楊老師，就說 Mr. Yang 楊先生，歡迎來到芝加哥。

楊老師覺得怎麼這麼厲害，連個開門的人都認出他來，還知道他是來應徵的，後來一進房間，發現床的枕頭上，放了公司的文件夾，上面有放一個公司的巧克力，就知道已經被設計好了。

這公司做事真夠細心，連楊老師這麼初級的毛頭小子來應徵，都把飯店人都打通好了，知道他班機到的時間，是個華人，連開門的人都知道，他是來應徵的。

楊老師覺得這間公司，跟以前待的公司完全不同。第二天一整天的應徵，中午的時候，公司派了兩個年紀跟楊老師差不多的俊男美女，帶楊老師去芝加哥最貴的一個地方 Sears Tower ，去吃午餐。

當然，除了看美的風景以外，楊老師一看價單嚇到，價錢貴得離譜。這兩位真的是很厲害，他們可能看的出來，他覺得貴點不下去，不知道叫什麼好，也不敢叫太貴的。

那個女生跟楊老師講，她說 : 她們辦公室最近有一個比賽，想請楊老師幫忙？

比什麼賽呢？

比誰可以午餐最高花最多錢？

請楊老師幫忙，也就是說，盡量點貴的，越貴越好，不要擔心。楊老師當然點最貴的。Quail 烤小鳥法國菜，他記得很清楚。

這幾件事，楊老師就發現這個公司真的不一樣。通常在社會上，公司看到的人，要不然就是很聰明，長相不怎麼樣 ﹔ 要不然很漂亮，當然不是那麼聰明。

這兩位真的是俊男美女，那女生又高又穿短裙，真的沒話講。楊老師後來發現，這家公司人又英俊又聰明金髮。

因為，公司生意太好要擴充，要不然楊老師不可能有機會，怎麼會找一個華人來工作？

每個人又高又英俊，長得很像電影明星，重點是又聰明。所以，這公司真的讓楊老師大開眼界，以前在電機系工程師的朋友，聰明的一大堆，長的俊男美女沒幾個。

進了這個公司之後，發現他們找的人，都是大學畢業，沒有經驗 22 歲大學畢業生。那時候楊老師有兩年工作經驗，還是碩士，真的比較不太一樣。

因為那時候要擴充，可能找不到人，才會想到要找有經驗的，或者是碩士的人來工作。對他們大部分來講，90 % 以上都是大學畢業，沒有工作經驗。工作主要用電腦系統，幫公司做升級，不同的改造。

楊老師說，進去一開始，就要上六個禮拜的訓練班，有點像 Boot Camp 類似軍隊的新生訓練營，公司在 St.Charles 芝加哥的郊區，Accenture 的訓練中心買一個大學，買下來之後，就是變成訓練中心。

在那裡住六個禮拜，公司付薪水，吃住六個禮拜，做新生訓練。新生訓練以電腦為主，楊老師是 IBM 出來的，電機系畢業，電腦對他來說，當然很容易。

他記得很清楚，書裡有提到，一開始一班大約 30、40 人，也有台灣來的，飛過來做新生訓練，一開始看一個女生哭。

她為什麼哭呢？

她是佛羅里達來的英文系學生，英文系可能電腦都沒看過，要她去寫程式，怎麼寫得出來，就哭出來了。然後，六個禮拜畢業後，她竟然是第一名畢業。

公司恐怖的地方，找聰明的人，去訓練你。英文系的竟然變第一名，打敗全部學電機、電腦系的，所以這些人，聰明到不行。

後來，上班也發現，同事一個比一個聰明。所以，管理顧問公司工作，對楊老師來講，學到最多的地方，跟新人一起打拼，每個人都比你聰明。

而且，人完全不會驕傲，大家互相幫忙一個團隊。因為，大家年輕沒什麼錢，就有衝勁，一起把事情做好。

楊老師，記得旁邊坐個小夥子，比他小 2 歲，碩士大學畢業，還做 2 年事情，他在寫一個電腦的 Unix 大型電腦的作業系統，他說他就寫出來了。

楊老師問 : 你是跟誰學的？

他說昨晚看了那本書，今天就會了，怎麼有這麼恐怖的人，Unix 這麼複雜的東西，書看一看就寫出來了。

＂人外有人

天外有天＂

楊老師大開眼界，發現聰明的人不少！

那時候就激勵，他自己要多學習。對楊老師來講 IBM ，雖然是好公司，Google、蘋果都是好公司。不過，發現顧問公司的人，真的是菁英中的菁英。

進去能大開眼界，真的也不錯！後來，楊老師去 A.T. Kearney ，又做了兩年，也是學到不少東西。

顧問公司上班的好處，就說幫你派到一個新的項目，基本上就進去幾個月的時間，要做完一個項目。也就是幾個月、幾個禮拜，就要學一個新的產業，這很難的事情。

像楊老師，自己做過像是一樣 Retail 做零售業，醫藥業的行業。後來又做銀行業。

到 A.T. Kearney，第一個做的就是運輸業，像現在 DHL 做運輸。第二個做零售，還跑去大陸找工廠，在台中也找一些機器工廠。後來，做一個產業是做汽車的，日本一個汽車公司在台灣。第四個又是醫療系。

對楊老師來講，汽車也不懂，醫療也不懂，運輸都不懂，做完之後，基本都學會了。

顧問公司產業，讓他大開眼界，學了很多不同的東西，很多做事的方法，這些 3、 4 年訓練之後，對於楊老師以後的工作，不管是投資銀行，財務長，真的是太容易了。

所以，楊老師才建議顧問公司，真的不管你有沒有聽過，是真的可以考慮的一個工作。

你也不要想說，你可能太老，或是像楊老師的國小同學，跟他一樣 50 多歲了，還在台灣麥肯錫做事。不管你年少，或是年老，有機會真的做一下。

可以看到很多不同的東西，學到很多不同的技能，當然，如果你是大學剛畢業，不管你自己，或者是小孩，你的後代的朋友，楊老師非常建議，大學畢業去這個公司做個幾年。

因為，很多去管理顧問公司做事的人，不一定做一輩子，做到合夥，很多做個 2、 3 年，像楊老師去念個 MBA，或者去不同行業，你把基礎打好以後，管理顧問公司這些做事的態度方法，一些秘訣，以後真的很好用。

另外，薪水也不低，楊老師還記得 30 年前，年輕畢業年薪差不多 4 W 美金，4 W 美金台幣大約 120 W，每個月差不多 10 W，30 年前的事。

管理顧問公司的好處，就是他會付你加班費。在 IBM 上班，不管每個禮拜做 40 hr，或是 80 hr  薪水是一樣的，差不多 4 W 左右。

管理顧問公司做 30 hr，而且，每個禮拜都做 80 hr，那時候年輕沒事做，基本上薪水是一倍的，錢賺得也多，學的也多，都是一群小夥子，沒什麼錢，年輕很有衝勁。

那時候做一個案子完成，楊老師的老闆，就把整個酒吧租下來 open Bar，讓你喝一個晚上，Work Hard，Play Hard。

努力上班，努力去遊戲 Work Hard，Play Hard。你還是要 Work Hard，你不要玩了，就忘了，還是要回來工作。

楊老師書裡也講到，他做了 10 幾份工作，包括高盛、巴克萊、包括花旗這些工作，都比不上在管理顧問公司，工作的那段時間，真的是大開眼界，學到很多東西。

對楊老師以後的工作，有很大的幫助。所以，大家知道他可以，僥倖拿到第一名，都是因為以前打的基礎。

所以，把管理顧問公司這經驗，跟大家分享一下，有機會不管是自己做，或是朋友，別人的後代，去做 1 ～ 2 年，2 ～ 3 年，學到不少東西。

當然全球飛透透，在管理顧問公司，看到不同的視野，不同的行業，很多東西你一比，就把好東西比出來了。

Best Practice，Benchmark，Balanced Score Card 是管理顧問公司的做事方法。

在管理顧問公司上班，你整個人會變得很不一樣，常常去做演講，做報告。而且，那時候 27、 8 歲小夥子，可以直接跟大公司的董事長，總經理直接做一對一的報告，這種經驗普通人真的很少。

管理顧問公司，真的是非常好的一個行業，對楊老師來講，學到不少東西，跟各位分享一下，這是比較少聽到的行業，或這你聽過，但不知道裡面是做什麼事情。

在裡面跟菁英合作，大家互相良性的競爭，然後不同客戶，不同產業，不同的做法，真的學到不少東西。

希望大家以後，有這個機會去試看看，或者是跟朋友，或是後代去分享，試試看這個經驗是滿不錯的。

Q & A 房屋出租投資

楊老師很謝謝大家踴躍的提問，在 YouTube 上比較有代表性的問題，跟大家回答一下，講的不一定都對，盡量講了解的，有不對的地方，請大家也不用客氣，盡量提出來，這樣讓也可以學到一些東西，互相學習，就是不同的行業，或是不同的產品。

Q1：在加州一個出租房，找管理公司，他跟楊老師一樣，可能運氣不好， 竟然出租給剛出獄，犯過罪的人，腳上還帶追蹤器？

A1：這個也是管理公司的問題，管理公司的話，他如果房客沒有找對的話，不管是錢付不出來，或者找些有問題的房客。

房子還有一個游泳池，游泳池有個問題，尤其在美國，耗電，而且，還有管理游泳池的費用，每個月清理。

最要小心的是 Liability 要負擔的責任，萬一游泳池裡出了什麼問題，那真的法院告不完的，管理房子真的是很頭痛的事情，當主業賺錢可以，當副業的，真的要找好的管理公司。

豐富。財務自由的FIRE！楊應超時間，投資房地產拿來收租好嗎(心得筆記#7)

Q2 ：出租房折舊可以攤底，賣掉房子後，折舊錢，還是要付資本利得稅？

A2：所以，稅法是很重要的事情，折舊之後要付所得稅。

有一個方法就是說，美國的遺產稅有一條。假設，遺產稅你過世之後，房子的折舊可以全部拉回來。如果，你想要逃掉折舊資本利得稅的話，看可不可以讓房子的主人，變成年紀大的長者。

比方說，你房子可能買個 50 W，50 W 你每年折舊幾萬幾萬折，你真的可以省下不少稅。

假設，折舊 50 W，折舊到最後變 0，變 0 之後賣房子，這 50 W 就要上稅，沒有錯。假設，這 50 W 房子是一位長者有的，他若不幸過世之後，他的 50 W 可以全部拉回來，這 50 W 就可以不用上。

所以，遺產稅有這一條，在美國你過世的時候，你房子的成本，從市價開始算。折舊的話，基本上就全部賺回來了，可以考慮一下。

Q3 ：網友房子在新加坡、馬來西亞，好像稅法是不錯的？

A3 ：東西沒有全好，或全壞，或是全對，或全錯，每個地方不同的稅法，不同的投資方法，都不一樣。楊老師希望大家把東西，都搞清楚以後，找到對自己最理想的投資。

若新加坡、馬來西亞稅法好，REITS 是很好的投資方法， 可以分散風險，買一些商業的投資，是不錯的。

Q4 ：管理公司，對房產投資是第一重要？

A4 ：有網友他賣房子跟管理房子的人是不一樣。所以，房客出事，處理不好的話，會有被告的風險。

楊老師說這位提問的人是投資專家很專業，賣房子跟管理房子是兩回事。

美國真的要小心保險的事情，楊老師在美國會買一個保險 Umbrella Insurance 美國的雨傘保險，萬一有人在你家滑一跤，你這樣可以有幾百萬的保險，賠的到。

Q5：網友在紐約有兩個家庭，房子價格 125 W 美金，每年租金 3 W？

A5 ：房子租金的回報，不是很高，有的沒有的管理問題，很頭痛，交房租準不準時，還有很多地稅，真的是很不划算。

美國買房子，你是壓房價漲，光是靠房租回報是不多的，壓房價會不會漲。楊老師建議，買房子可以當做資產配置的一部分，你想靠房租賺錢是很難的，運氣好壓到房子漲，也是不錯的。

漲的話，稅的問題你要先算好，想辦法避稅，這樣的話，你投資會稍微好一點。

Q & A 美金貶值怎麼辦

Q6：誰當選，只要國會不分裂，再次推出刺激計畫，都是大概率事件？

A6： 這也是楊老師非常同意的事，美國大選不管誰贏，一定會繼續推出刺激方案，也就是亂印鈔票，亂印鈔票的話，股市會漲的，因為錢不值錢，能投資的地方不多，就房市，或是股市。

因為，你亂印鈔票，經濟起來以後，對股市是一定有好處的，等大跌之後，進場買股市，只要你的錢可以 2 ～ 3 年 3～ 4  年不動，應該會漲。

Q7 ：美金匯率的問題？

A7： 美金貶值，這是可以期待的。因為美國亂印鈔票，鈔票多，當然貶值，是一定會的，台幣越升越高。

楊老師對匯率不是專家，只是講個人的意見，匯率比較不一樣的地方，匯率是零和遊戲。也就是說，美金貶，另一個貨幣就變高，像台幣。台幣高，美金就貶，貨幣會有漲有貶，不可能只有美金貶，其他的不動。

美金貶，那什麼幣值會升呢？

因為，你看英國也在亂印鈔票，歐洲也在印，日本也在印。當然，有人說人民幣會增值，問題大陸印多少，你是不知道的，沒那麼透明，大陸經濟很多人說，也不一定很好。

美金貶誰升？楊老師還是想不出，一個很厲害會升的幣值。

台幣升沒有錯，問題台幣比較小。國際貨幣來講的話，看不出來，哪個幣值一定會升？

那怎麼辦呢？

又回到投資風險的問題？

＂稍微分散一下

可能會比較避險＂

對楊老師來講，比較不懂貨幣，就用分散來避險。

美金還是全球通用貨幣，除非有一天，不管是人民幣，別的貨幣，歐元，代替美金，那又是另外一回事。美金還是全球通用的貨幣，就是有什麼大事發生，美金還是避險的地方，再怎麼跌，還是跌的有限！

就像跌美金的話，誰會漲，真的看不出來？

所以，分散風險比較好，怎麼分散風險？你可以美金，多少有一點。

你買美國 ETF 美金，也不大可能買到，所有資金 50 % 以上，20 % ～ 30 % ETF 是可以接受的風險。

另外的話，黃金可以避險，台幣的話也可以避險。分散整個幣值的風險，歐元也有一點，這樣的話，對楊老師來講是可以分散風險的。

因為不是貨幣專家，很難跟你說，誰會升誰會漲，真的很難講？尤其像大陸，或是台灣，貨幣不是自由流通的，政府會操作的，這個東西更難預測，政府可能一句話，就動了。

＂分散風險重點在

你住哪很重要＂

假設，你住美國，美國對你很重要，是花錢的貨幣。

像楊老師之前住香港，香港貨幣跟美國是掛鉤的，也就是美金跟港幣一樣都不會變，對楊老師來講就沒有貨幣風險，因為住香港、美國是一樣的。住台灣可能就不一樣，因為台幣會升值。

所以就是，你住的地方，你的貨幣稍微多一點，因為是你要住的地方。其他的投資，或是避險。

楊老師之前也談到 ETF，買股票，很多股票是大型的全球公司，像可口可樂、微軟、IBM。

他們做全球生意的時候，就是 Natural Hedge 貨幣自然避險。可口可樂在不同國家賣，用不同貨幣，自然多少都有貨幣避險的功能。

又回到分散，對楊老師來說，不懂貨幣用分散來避險，這樣可能穩一點。你買美金 ETF 不是問題，只是你可能買個資產的 20 ～30 %，這個是可以接受的。

到目前為止，還是對美金比較有信心，現在是貶值沒有錯，但還是全球通用貨幣，美國是最強的國家，它是有方法，可能處理這個事情。

Q8：黃金 ETF 的價錢？

A8：黃金 ETF 的價錢，就跟買股票一樣。假設，買 100 W 好了，分批進，分五批，每次進 20 W。

你把它分散風險，分散價錢。因為也不是黃金專家，就算股票是專家，也不敢跟你說這個時候進場，很難抓頂點，或是低點，分散進場會比較安穩一點。

黃金楊老師推薦，多少有一點，大家如果擔心美金貶值，黃金是分散風險的好方法，放個 5 % ～ 10 % 的錢。

Q9：買美元保險 20 年想解約？

A9：這就回到楊老師之前講的 Whole Life Insurance 終身人壽保險，Term Life Insurance 定期壽險的問題。

對楊老師個人來講，買保險是為了保險，不是為了投資。

網友很明顯是買投資型的保險，不是很推薦的，買投資型終身人壽保險，你解約會要罰款，建議跟你的保險業務員問一下，看要罰多少錢，值不值得？

若是擔心台幣、美元的匯率？美元佔 20 ～ 30 % 是可以接受的，不用太擔心，短期會貶一點，不過 20 ～ 30 % 美金是可以接受的。

Q10：網友說台灣投資型保險，都是預期報酬率，可能年化報酬率 7 % 或 – 7 % 都有，盲點業務員在說明保單的時候，可能講好的，不會講壞的？

A10：楊老師不太敢講，怕擋人財路，怕被罵，大家想知道，可以去看一下網友的留言。

Q11：美國一年內撒了 50 % 的 GDP 救經濟，為什麼歐巴馬四年內，只撒了 25 %？

A11：歐巴馬那個時候是 08 年，金融海嘯，那時候是第一次發生，大型的金融海嘯，大家不太知道，怎麼樣去救！

打比方來講，第一次應該救雷曼的，結果讓雷曼倒，他那時候不知道，雷曼倒的後續情況，他們也是沒有處理過這個情況。

而且，那個時候美國財政部長 Hank Paulson，之前楊老師前高盛大老闆，他當然是懂財經。雷曼沒救，後來 AIA，很多就只好救了，花大筆錢。

楊老師之前談，喜歡看很多財經電影，有個電影叫 Too Big to Fail 大到不能倒，裡面就講到這一段，網友有興趣可以看一下這個電影。

這個電影演前財務部長的人，他在電影裡面跟眾議院的議長下跪，為什麼下跪呢？他就是要求議會，一定要通過，他那個時候知道，嚴重性了！不通過，就是不行！

歐巴馬四年才 25 % GDP，那時候是因為不懂，有點像摸著石頭過河的感覺不懂，這次就懂了，知道馬上撒錢。

因為，你不撒錢，後果更嚴重，但這次可能撒得比較多一點，這個見仁見智，共和黨覺得撒太多，民主黨覺得撒得不夠多，不過真的已經撒了 50 % GDP。

所以，他們知道這次不撒不行，一定要救回來，這次救回來也滿快的，GDP 回來，這是對的。

後果怎麼樣？

第一個美金會貶值，第二個通貨膨脹，第三個比較糟的情況，可能就是，你付的錢，以後發國債是要付利息的。

現在利息低還好，利息以後漲，可能就麻煩了，以後要看的風險，你的利息漲的那一天，股市可能有問題。

那個時候，可能再談一下風險管理？

因為利息一漲，國債利息要付的話，每年美國的預算，就不能花在建設性的東西，就要去還債。還債的話，對美國經濟會造成很大的影響。

所以，這 2 ～ 3 、3 ～ 4 年，利息不漲，股市會漲沒問題。利息開始漲，要小心股市了。

最壞的打算可能戰爭的問題，這以前大戰也是這個問題。以後貧富不均一定會發生，貧富差越來越大，貧富差太大可能社會動盪，工作沒有了，經濟不好。

動盪可能戰爭，就像大陸最怕有動亂。所以，這個東西政府當然會想辦法解決，這個最壞打算可能也要注意一下。

楊老師一直強調風險管理的事情，你家裡留個 1 ～ 2 年的錢，不管是食物、水、或是什麼東西 ，這幾年會比較不太安穩。

要不然現在大撒錢，以後怎麼去還債，這幾年真的要小心一點，尤其新冠肺炎還沒解決。

Q12： 想買歐元 ETF 10 % 配置好嗎？

A12：楊老師同意，資產配置，貨幣配置的風險管理。你 10 % 去買歐元的 ETF，尤其是歐元的 Exposure，不是壞事情，楊老師覺得很好。

Q13： 買美國 ETF，美元買，還是台幣買好？

A13： 美國 ETF 一定要用美元買，台幣買一定要換成美元，台幣換美元你的匯率不錯，現在買是不錯。又回到美元有些曝險 20 ～ 30 % 是可以接受的。

Q & A 長期投資股票還是沒問題

Q14：半導體產業發展，可以買費城半導體嗎？

A14：可以啊，股票 ETF 分三個，SPY、DIA、QQQ 都是科技公司為主。

可以的話，QQQ 一部份買費城半導體，也是可以，分散風險是完全同意的。尤其，半導體未來科技的話，絕對是成長最快的。

今年成長最高的就是 QQQ，那斯達克裡面就那 5 ～ 6 支股票。所以，科技半導體、遠距教學，這個東西都是不錯的。

Q15：有一些閒置基金，短期內不需要用到，可不可以認售高風險投飆？

A15 ：如果你有錢， 2 ～ 3 年不會碰到的話。

這位網友現在股票已經 80 %，債劵 20 % 真的有點高，不過才 34 歲，這是可以接受 80 % 股票。如果，你才 34 歲，建議你買股票 ETF，因為股票來講長期數據，你每年平均 11 % 左右是沒有問題的。

看長期，所以錢短期不要碰，你 80 % 股票是有點高，閒錢 3 ～ 4 年不動，買股票是可以的。若是 1 ～ 2 年現金充裕的話 ，投資買美股的指數，是絕對可以的。

Q16 : 網友覺得一些，楊老師說的報告有些舊，現在疫情期間？

A16 : 你買投資的話，一定要常常盯著，建議不要買個股、買 ETF。買個股，一定要盯著，天天情況，因為東西一直再變，又疫情又大選。

買 ETF 好處。你不需要盯這麼緊，不過還是要盯，因為東西在變，像之前可能會長利息，可能會發生戰爭，不管什麼東西。

所以，不管你投資，錢不能放著不管，ETF 可以比較少不管，不過還是要管。楊老師之前講，不大喜歡報明牌，今天是名牌，明天可能就不是名牌，一定要盯著，會常常變。

6040 股債配置，可能是過期的概念，這個楊老師也可以了解他的意思。

60 % 是賺錢的部分，風險的部分，打比方可能股票。40 % 是保本的部分，打比方債劵，當然現在債劵利息低，40 %  是可以調整一下，可以不需要去買債劵也很同意。

40 % 你保本，債劵買一些，黃金可以考慮一下，甚至保險的房地產。所以，這 40 % 是拿來保本的，不一定要漲。債劵、黃金、比較安全的房地產，可以考慮的。

這網友他寧願放現金，這也不是錯，利息也不高 1 ～ 2 %，建議不要放現金，買 Bond 的原因，1 ～ 2 % 很低的利息。

40 % 的目的，不是為了賺錢，為了保本，為了抗通膨，因為，現在通貨膨脹，也是 1～ 2 %。如果，投的錢有 1～ 2 % 回報，只要能跟通貨膨脹打平，楊老師就很高興了，因為就是為了保本。

放現金，也不是錯，因為 1 ～ 2 % 其實也還好，只是現金沒有利息。

所以，楊老師才強調，所謂債劵梯的概念，五年債劵梯，每年都有現金回來。你需要現金的話，買 Bond 還是有現金回來。

而且，買 Bond 的前提，你一定要有 1 ～ 2 年的現金，有什麼緊急事情，你不用賣股票，賣債劵，錢夠花。

你債劵梯，每年現金回來，所以現金流，是有的。楊老師不太建議都放現金，不是不對，因為現在利息低，也是可以的。

感謝這位網友不同的意見，楊老師大部分也是同意的。80 % 的基金都是賠錢的，你不能說它管的不好，就是賠了。所以，你買 ETF ，至少管理費低一點。

Q17 : 退休了，住紐約英文不好，請問哪裡開戶好？

A17 : 楊老師推薦 Charles Schwab，他在美國開戶 30 多年，真的很感謝它。

因為它的關係，學到很多投資的知識，有所謂的低費用，之前要付很高的傭金，現在買股票是不用付傭金的，Fidelity，Vanguard 也不用付傭金。

建議 Charles Schwab，或是 Fidelity，比較適合長期投資者。

Q18 : 長期保持買特斯拉，可不可以買？

A18 : 買個股危險，你要天天盯，特斯拉是個好公司。

楊老師不太建議買特斯拉，就買 Index Fund 指數基金，或者有像特斯拉的 ETF，像電動汽車的 ETF，可能電動汽車、電池、供應鏈，真的想買可以買 ETF，買個股真得小心一點。

Charles Schwab，Fidelity，Vanguard 是美國三家提供低或零交易價的投資公司，給大家參考一下

楊老師說在第九集，第一次講開源節流這個概念，財務自由不外乎以下 3 點

• 怎麼省錢？

• 怎麼投資？

• 怎麼賺錢？

開源的話，也是賺多一點錢，希望你在正職工作上，不管是上班，或是管理顧問公司，投資銀行，或是怎麼樣子。上班你的主要工作，賺錢多這個方法，會讓你存錢存更快。

因為，你光省錢是滿痛苦的，開源這一塊，有辦法就多充實自己，包括多學習理財知識，多學習英文，多學習會計，學不同的技能，讓自己的價值提高，楊老師覺得開源，未來可以繼續談下去。

他也覺得管理顧問的工作，真的可以參考的。

豐富。財務自由的FIRE！楊應超時間，賺高薪需要具備的能力(心得筆記#12)

＂所謂政經

投資理財 跟 政治經濟 

是分不開的＂

楊老師最喜歡的龍鳳配，政治經濟要看在一起。政治會影響經濟，政府的稅收策略，投資策略，或是政府的方向，影響經濟，影響 GDP，影響股市。

所以，政治經濟要一起看。大選的時候，不管是亞洲、美國的話，要常了解政治，這樣對你的投資，會有幫助。投資你不能錢放在那裏就好，一定要常常看它，常常調整。

怎麼優化你的 FIRE

經過這集的學習， shumeng 打算這麼做

1. 學習政治經濟一起看。

2. 學習提升自身價值。

3. 分散風險看之後住哪裡最重要。

＂那你打算怎麼

優化你的FIRE呢＂

如果說，你也想要提早 FIRE，歡迎你一起來共學，善用你的每個碎片時間，學習成功實踐 FIRE 族的經驗，幫助你一起提早財務自由 $ 活出你最適合的 FIRE 人生！ 

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