高薪職業之一管理顧問公司

豐富。財務自由的FIRE!楊應超時間,高薪工作管理顧問公司(心得筆記#9)

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Last Updated on 24 7 月, 2021 by shumeng


有網友跟楊應超老師分享,看財務自由的人生這本書也覺得儲蓄,合理資產配置,增加收入來源,都很重要。

 

他也覺得,開源比節流重要。楊老師很贊成這位網友的想法。在楊老師的書裡也有提到,基本上想財務自由很簡單,只要你能儲蓄到,每年花費的 25 倍,就可以了。

 

就兩種方法,要不然就開源,要不然就節流。

 

華人很有的美德,就是節流。這樣當然非常好,只是省太多錢,過的生活可能比較辛苦一點。楊老師比較建議開源,多賺點錢,在書裡有提到有幾份,可以賺高薪的工作,楊老師自己做了15 份不同的工作。

 

今天楊老師想談一下,他在管理顧問公司做事的情況,因為楊老師覺得,管理顧問公司工作,在他 15 份工作裡面,覺得是學到最多的工作,也是最有興趣、最刺激的工作。

 

其實,不是做分析師,而是做管理顧問公司。

 

所以,就讓讓楊老師我們來談一下,高薪管理顧問公司的工作吧!

 

 

章節

02:02  高薪的職業之一:談管理顧問公司的工作

20:33   Q&A:房屋出租及投資

26:30   Q&A:美金可能貶值怎麼辦

38:13    Q&A:長期投資股市還是沒問題 

 

 


高薪的職業之一:談管理顧問公司的工作

 

 

楊老師做這個節目的目的,希望跟大家分享一些賺錢理財的概念,希望大家可以早點達到財務自由。

 

也就是,說我們活在這個世上,不是為了工作,而是希望天天可以做自己喜歡的事情,不為五斗米折腰,讓自己每天跟快樂和健康,提早達到財務自由。

 

 

今天,楊老師談的是,在管理顧問公司工作的日子,大家在楊老師的書裡有看過,他 20 ~ 30 年來做了15 份工作,滿特別的,有很多不同的經驗。

 

從做電機工程師,到管理顧問,到做銷售管整個大陸市場,到最後被裁員,被逼得當外資分析師,運氣好做的也還可以,也當過上市公司的財務長。

 

這麼多工作裡面,楊老師最感激,最覺得幸運的是,管理顧問公司的工作。

 

 

楊應超財務自由的人生

 

 

書裡有談到,其實有很多高薪的工作,大家比較少聽到,或少知道。所以,想跟大家分享在管理顧問公司的工作,不管你是自己有興趣,或是,為你下一代的兒女聽,這是很好的一份工作。

 

楊老師之前運氣滿不錯的,普通大學碩士畢業後,其實有做管理顧問公司工作的機會 ﹔ 但是那個時候真的不懂,也沒有人指點他,所以,就去當時的 IBM 公司,跟 AT&T 公司上班。

 

 

當然,對電機系的學生來講,這兩家公司都是很棒的公司,名字也夠響,有點像今天的臉書、 google、或者是亞馬遜,很大的公司。

 

後來,做了IBM 2 ~ 3 年之後,發現這公司太安穩,也學不到什麼東西,所以,決定念 MBA,念 MBA 之前搬到芝加哥,真的運氣很好,進了一家管理顧問公司。

 

而,最有名的管理顧問公司是麥肯錫。

 

現在有所謂的 MBB : McKinsey,BCG (Boston Consulting Group),Bain。這三間應該是現在最有名,前三家全球策略管理顧問公司。

 

那時候 96 年畢業,不是 3 家是前 5 家,加上 A.T. Kearney ,楊老師也服務過的公司和 Booz Allen Hamilton。這五家是那個時候比較大的管理顧問公司,所謂策略性管理顧問公司。

 

楊老師上班的 A.T. Kearney 是由麥肯錫分出來的,這五家是所謂比較高端的策略管理公司。

 

現在可能只有 3 家 MBB ,因為,後來 A.T. Kearney 被賣給 EDS,被收購之後就比較沒有那麼積極了,後來又分拆出來。

 

 

 

 

楊老師最近看到今周刊的專訪,台積電現在新的執行長劉先生,他說他上任後要做好幾件事情,有一件事就是找麥肯錫去做管理顧問。

 

因為,管理顧問公司的好處是,他們看很多同業的情況,可以帶給公司新的想法、新的策略、新的方向。大部分大的公司都會花重金,請管理顧問公司,尤其像麥肯錫策略公司來幫忙。

 

另外一種管理顧問公司,就是所謂的 Big Four,以前是 Big Six,現在是 Big Four。今天的 Big Four 是 Deloitte,PricewaterhouseCoopers,Ernst and Young,KPMG。

 

楊老師那個時候是 Big Six 有 6 家公司,後來 PriceWaterhouse,Coopers 合併了。

 

以前的 Big Six 是 Arthur Andersen,Deloitte,PriceWaterhouse,Coopers & Lybrand,Ernst and。

 

 

93 年楊老師運氣真的很好,Arthur Andersen 主要做會計審計為主,客戶就是所謂的 500 強公司,後來發現,他們除了會計審計之外,還可以做些顧問服務。

 

現在很多會計公司 Arthur Andersen 是 Big Six ,做得最成功的一家管理顧問公司。

 

楊老師在 Accenture 公司學到很多,裡面的人非常聰明,他能再有出問題之前,先分拆,先避險,現在做的非常成功。

 

楊老師那時候真的是毛頭小孩,之前只做過做工程師,完全不懂世面,真的大開眼界。

 

每月金錢實作練習圖

 

93 年的時候 IBM 出狀況,想跳槽的時候,芝加哥獵人頭公司叫楊老師去,管理顧問公司做應徵,那時候什麼都不懂,一個小工程師,飛到芝加哥,之後住希爾頓飯店。

 

一進大門,大門那個先生一看到楊老師,就說 Mr. Yang 楊先生,歡迎來到芝加哥。

 

楊老師覺得怎麼這麼厲害,連個開門的人都認出他來,還知道他是來應徵的,後來一進房間,發現床的枕頭上,放了公司的文件夾,上面有放一個公司的巧克力,就知道已經被設計好了。

 

這公司做事真夠細心,連楊老師這麼初級的毛頭小子來應徵,都把飯店人都打通好了,知道他班機到的時間,是個華人,連開門的人都知道,他是來應徵的。

 

 

楊老師覺得這間公司,跟以前待的公司完全不同。第二天一整天的應徵,中午的時候,公司派了兩個年紀跟楊老師差不多的俊男美女,帶楊老師去芝加哥最貴的一個地方 Sears Tower ,去吃午餐。

 

當然,除了看美的風景以外,楊老師一看價單嚇到,價錢貴得離譜。這兩位真的是很厲害,他們可能看的出來,他覺得貴點不下去,不知道叫什麼好,也不敢叫太貴的。

 

那個女生跟楊老師講,她說 : 她們辦公室最近有一個比賽,想請楊老師幫忙?

 

比什麼賽呢?

 

比誰可以午餐最高花最多錢?

 

請楊老師幫忙,也就是說,盡量點貴的,越貴越好,不要擔心。楊老師當然點最貴的。Quail 烤小鳥法國菜,他記得很清楚。

 

 

這幾件事,楊老師就發現這個公司真的不一樣。通常在社會上,公司看到的人,要不然就是很聰明,長相不怎麼樣 ﹔ 要不然很漂亮,當然不是那麼聰明。

 

這兩位真的是俊男美女,那女生又高又穿短裙,真的沒話講。楊老師後來發現,這家公司人又英俊又聰明金髮。

 

因為,公司生意太好要擴充,要不然楊老師不可能有機會,怎麼會找一個華人來工作?

 

每個人又高又英俊,長得很像電影明星,重點是又聰明。所以,這公司真的讓楊老師大開眼界,以前在電機系工程師的朋友,聰明的一大堆,長的俊男美女沒幾個。

 



 

 

進了這個公司之後,發現他們找的人,都是大學畢業,沒有經驗 22 歲大學畢業生。那時候楊老師有兩年工作經驗,還是碩士,真的比較不太一樣。

 

因為那時候要擴充,可能找不到人,才會想到要找有經驗的,或者是碩士的人來工作。對他們大部分來講,90 % 以上都是大學畢業,沒有工作經驗。工作主要用電腦系統,幫公司做升級,不同的改造。

 

楊老師說,進去一開始,就要上六個禮拜的訓練班,有點像 Boot Camp 類似軍隊的新生訓練營,公司在 St.Charles 芝加哥的郊區,Accenture 的訓練中心買一個大學,買下來之後,就是變成訓練中心。

 

在那裡住六個禮拜,公司付薪水,吃住六個禮拜,做新生訓練。新生訓練以電腦為主,楊老師是 IBM 出來的,電機系畢業,電腦對他來說,當然很容易。

 

他記得很清楚,書裡有提到,一開始一班大約 30、40 人,也有台灣來的,飛過來做新生訓練,一開始看一個女生哭。

 

她為什麼哭呢?

 

她是佛羅里達來的英文系學生,英文系可能電腦都沒看過,要她去寫程式,怎麼寫得出來,就哭出來了。然後,六個禮拜畢業後,她竟然是第一名畢業。

 

 

公司恐怖的地方,找聰明的人,去訓練你。英文系的竟然變第一名,打敗全部學電機、電腦系的,所以這些人,聰明到不行。

 

後來,上班也發現,同事一個比一個聰明。所以,管理顧問公司工作,對楊老師來講,學到最多的地方,跟新人一起打拼,每個人都比你聰明。

 

而且,人完全不會驕傲,大家互相幫忙一個團隊。因為,大家年輕沒什麼錢,就有衝勁,一起把事情做好

 

 

楊老師,記得旁邊坐個小夥子,比他小 2 歲,碩士大學畢業,還做 2 年事情,他在寫一個電腦的 Unix 大型電腦的作業系統,他說他就寫出來了。

 

楊老師問 : 你是跟誰學的

 

他說昨晚看了那本書,今天就會了,怎麼有這麼恐怖的人,Unix 這麼複雜的東西,書看一看就寫出來了。

 

 

 


 

"人外有人

天外有天"

 


 

 

 

 

楊老師大開眼界,發現聰明的人不少!

 

那時候就激勵,他自己要多學習。對楊老師來講 IBM ,雖然是好公司,Google蘋果都是好公司。不過,發現顧問公司的人,真的是菁英中的菁英。

 

進去能大開眼界,真的也不錯!後來,楊老師去 A.T. Kearney ,又做了兩年,也是學到不少東西。

 

顧問公司上班的好處,就說幫你派到一個新的項目,基本上就進去幾個月的時間,要做完一個項目。也就是幾個月、幾個禮拜,就要學一個新的產業,這很難的事情。

 

像楊老師,自己做過像是一樣 Retail 做零售業,醫藥業的行業。後來又做銀行業。

 

到 A.T. Kearney,第一個做的就是運輸業,像現在 DHL 做運輸。第二個做零售,還跑去大陸找工廠,在台中也找一些機器工廠。後來,做一個產業是做汽車的,日本一個汽車公司在台灣。第四個又是醫療系。

 

對楊老師來講,汽車也不懂,醫療也不懂,運輸都不懂,做完之後,基本都學會了。

 



 

 

顧問公司產業,讓他大開眼界,學了很多不同的東西,很多做事的方法,這些 3、 4 年訓練之後,對於楊老師以後的工作,不管是投資銀行,財務長,真的是太容易了。

 

所以,楊老師才建議顧問公司,真的不管你有沒有聽過,是真的可以考慮的一個工作。

 

你也不要想說,你可能太老,或是像楊老師的國小同學,跟他一樣 50 多歲了,還在台灣麥肯錫做事。不管你年少,或是年老,有機會真的做一下。

 

可以看到很多不同的東西,學到很多不同的技能,當然,如果你是大學剛畢業,不管你自己,或者是小孩,你的後代的朋友,楊老師非常建議,大學畢業去這個公司做個幾年。

 

因為,很多去管理顧問公司做事的人,不一定做一輩子,做到合夥,很多做個 2、 3 年,像楊老師去念個 MBA,或者去不同行業,你把基礎打好以後,管理顧問公司這些做事的態度方法,一些秘訣,以後真的很好用。

 

 

另外,薪水也不低,楊老師還記得 30 年前,年輕畢業年薪差不多 4 W 美金,4 W 美金台幣大約 120 W,每個月差不多 10 W,30 年前的事。

 

管理顧問公司的好處,就是他會付你加班費。在 IBM 上班,不管每個禮拜做 40 hr,或是 80 hr  薪水是一樣的,差不多 4 W 左右。

 

管理顧問公司做 30 hr,而且,每個禮拜都做 80 hr,那時候年輕沒事做,基本上薪水是一倍的,錢賺得也多,學的也多,都是一群小夥子,沒什麼錢,年輕很有衝勁。

 

 

那時候做一個案子完成,楊老師的老闆,就把整個酒吧租下來 open Bar,讓你喝一個晚上,Work Hard,Play Hard

 

努力上班,努力去遊戲 Work Hard,Play Hard。你還是要 Work Hard,你不要玩了,就忘了,還是要回來工作。

 

 

楊老師書裡也講到,他做了 10 幾份工作,包括高盛、巴克萊、包括花旗這些工作,都比不上在管理顧問公司,工作的那段時間,真的是大開眼界,學到很多東西。

 

對楊老師以後的工作,有很大的幫助。所以,大家知道他可以,僥倖拿到第一名,都是因為以前打的基礎。

 

所以,把管理顧問公司這經驗,跟大家分享一下,有機會不管是自己做,或是朋友,別人的後代,去做 1 ~ 2 年,2 ~ 3 年,學到不少東西。

 

當然全球飛透透,在管理顧問公司,看到不同的視野,不同的行業,很多東西你一比,就把好東西比出來了。

 



 

 

Best Practice,Benchmark,Balanced Score Card 是管理顧問公司的做事方法。

 

在管理顧問公司上班,你整個人會變得很不一樣,常常去做演講,做報告。而且,那時候 27、 8 歲小夥子,可以直接跟大公司的董事長,總經理直接做一對一的報告,這種經驗普通人真的很少。

 

 

管理顧問公司,真的是非常好的一個行業,對楊老師來講,學到不少東西,跟各位分享一下,這是比較少聽到的行業,或這你聽過,但不知道裡面是做什麼事情。

 

在裡面跟菁英合作,大家互相良性的競爭,然後不同客戶,不同產業,不同的做法,真的學到不少東西。

 

希望大家以後,有這個機會去試看看,或者是跟朋友,或是後代去分享,試試看這個經驗是滿不錯的。

 

 

 

 


Q&A:房屋出租及投資

 

 

楊老師很謝謝大家踴躍的提問,在 YouTube 上比較有代表性的問題,跟大家回答一下,講的不一定都對,盡量講了解的,有不對的地方,請大家也不用客氣,盡量提出來,這樣讓也可以學到一些東西,互相學習,就是不同的行業,或是不同的產品。

 

 

 

Q1:在加州一個出租房,找管理公司,他跟楊老師一樣,可能運氣不好, 竟然出租給剛出獄,犯過罪的人,腳上還帶追蹤器?

 

A1:這個也是管理公司的問題,管理公司的話,他如果房客沒有找對的話,不管是錢付不出來,或者找些有問題的房客。

 

房子還有一個游泳池,游泳池有個問題,尤其在美國,耗電,而且,還有管理游泳池的費用,每個月清理。

 

最要小心的是 Liability 要負擔的責任,萬一游泳池裡出了什麼問題,那真的法院告不完的,管理房子真的是很頭痛的事情,當主業賺錢可以,當副業的,真的要找好的管理公司。

 

 延伸閱讀

豐富。財務自由的FIRE!楊應超時間,投資房地產拿來收租好嗎(心得筆記#7)

 

 

Q2 :出租房折舊可以攤底,賣掉房子後,折舊錢,還是要付資本利得稅?

 

A2:所以,稅法是很重要的事情,折舊之後要付所得稅。

 

有一個方法就是說,美國的遺產稅有一條。假設,遺產稅你過世之後,房子的折舊可以全部拉回來。如果,你想要逃掉折舊資本利得稅的話,看可不可以讓房子的主人,變成年紀大的長者。

 

比方說,你房子可能買個 50 W,50 W 你每年折舊幾萬幾萬折,你真的可以省下不少稅。

 

假設,折舊 50 W,折舊到最後變 0,變 0 之後賣房子,這 50 W 就要上稅,沒有錯。假設,這 50 W 房子是一位長者有的,他若不幸過世之後,他的 50 W 可以全部拉回來,這 50 W 就可以不用上。

 

所以,遺產稅有這一條,在美國你過世的時候,你房子的成本,從市價開始算。折舊的話,基本上就全部賺回來了,可以考慮一下。

 



 

Q3 :網友房子在新加坡、馬來西亞,好像稅法是不錯的?

 

A3 :東西沒有全好,或全壞,或是全對,或全錯,每個地方不同的稅法,不同的投資方法,都不一樣。楊老師希望大家把東西,都搞清楚以後,找到對自己最理想的投資。

 

若新加坡、馬來西亞稅法好,REITS 是很好的投資方法, 可以分散風險,買一些商業的投資,是不錯的。

 

 

 

Q4 :管理公司,對房產投資是第一重要?

 

A4 :有網友他賣房子跟管理房子的人是不一樣。所以,房客出事,處理不好的話,會有被告的風險。

 

楊老師說這位提問的人是投資專家很專業,賣房子跟管理房子是兩回事,

 

美國真的要小心保險的事情,楊老師在美國會買一個保險 Umbrella Insurance 美國的雨傘保險,萬一有人在你家滑一跤,你這樣可以有幾百萬的保險,賠的到。

 

 

 

 

Q5:網友在紐約有兩個家庭,房子價格 125 W 美金,每年租金 3 W?

 

A5 :房子租金的回報,不是很高,有的沒有的管理問題,很頭痛,交房租準不準時,還有很多地稅,真的是很不划算。

 

美國買房子,你是壓房價漲,光是靠房租回報是不多的,壓房價會不會漲。楊老師建議,買房子可以當做資產配置的一部分,你想靠房租賺錢是很難的,運氣好壓到房子漲,也是不錯的。

 

漲的話,稅的問題你要先算好,想辦法避稅,這樣的話,你投資會稍微好一點。

 

 

 

 


Q&A:美金可能貶值怎麼辦

 

 

 

Q6:誰當選,只要國會不分裂,再次推出刺激計畫,都是大概率事件?

 

A6: 這也是楊老師非常同意的事,美國大選不管誰贏,一定會繼續推出刺激方案,也就是亂印鈔票,亂印鈔票的話,股市會漲的,因為錢不值錢,能投資的地方不多,就房市,或是股市。

 

因為,你亂印鈔票,經濟起來以後,對股市是一定有好處的,等大跌之後,進場買股市,只要你的錢可以 2 ~ 3 年 3~ 4  年不動,應該會漲。

 

 

 

Q7 :美金匯率的問題

 

A7: 美金貶值,這是可以期待的。因為美國亂印鈔票,鈔票多,當然貶值,是一定會的,台幣越升越高。

 

楊老師對匯率不是專家,只是講個人的意見,匯率比較不一樣的地方,匯率是零和遊戲。也就是說,美金貶,另一個貨幣就變高,像台幣。台幣高,美金就貶,貨幣會有漲有貶,不可能只有美金貶,其他的不動。

 

美金貶,那什麼幣值會升呢?

 

因為,你看英國也在亂印鈔票,歐洲也在印,日本也在印。當然,有人說人民幣會增值,問題大陸印多少,你是不知道的,沒那麼透明,大陸經濟很多人說,也不一定很好。

 

美金貶誰升?楊老師還是想不出,一個很厲害會升的幣值。

 

 

台幣升沒有錯,問題台幣比較小。國際貨幣來講的話,看不出來,哪個幣值一定會升?

 

 

那怎麼辦呢?

 

又回到投資風險的問題?

 

 

 


 

"稍微分散一下

可能會比較避險"

 


 

 

 

對楊老師來講,比較不懂貨幣,就用分散來避險。

 

美金還是全球通用貨幣,除非有一天,不管是人民幣,別的貨幣,歐元,代替美金,那又是另外一回事。美金還是全球通用的貨幣,就是有什麼大事發生,美金還是避險的地方,再怎麼跌,還是跌的有限!

 

就像跌美金的話,誰會漲,真的看不出來?

 

所以,分散風險比較好,怎麼分散風險?你可以美金,多少有一點。

 



 

你買美國 ETF 美金,也不大可能買到,所有資金 50 % 以上,20 % ~ 30 % ETF 是可以接受的風險。

 

另外的話,黃金可以避險,台幣的話也可以避險。分散整個幣值的風險,歐元也有一點,這樣的話,對楊老師來講是可以分散風險的。

 

因為不是貨幣專家,很難跟你說,誰會升誰會漲,真的很難講?尤其像大陸,或是台灣,貨幣不是自由流通的,政府會操作的,這個東西更難預測,政府可能一句話,就動了。

 

 

 


 

"分散風險重點在

你住哪很重要

 


 

 

 

假設,你住美國,美國對你很重要,是花錢的貨幣。

 

像楊老師之前住香港,香港貨幣跟美國是掛鉤的,也就是美金跟港幣一樣都不會變,對楊老師來講就沒有貨幣風險,因為住香港、美國是一樣的。住台灣可能就不一樣,因為台幣會升值。

 

所以就是,你住的地方,你的貨幣稍微多一點,因為是你要住的地方。其他的投資,或是避險。

 



 

楊老師之前也談到 ETF,買股票,很多股票是大型的全球公司,像可口可樂、微軟、IBM。

 

他們做全球生意的時候,就是 Natural Hedge 貨幣自然避險。可口可樂在不同國家賣,用不同貨幣,自然多少都有貨幣避險的功能。

 

又回到分散,對楊老師來說,不懂貨幣用分散來避險,這樣可能穩一點。你買美金 ETF 不是問題,只是你可能買個資產的 20 ~30 %,這個是可以接受的。

 

 

到目前為止,還是對美金比較有信心,現在是貶值沒有錯,但還是全球通用貨幣,美國是最強的國家,它是有方法,可能處理這個事情。

 

 

 

Q8:黃金 ETF 的價錢?

 

A8:黃金 ETF 的價錢,就跟買股票一樣。假設,買 100 W 好了,分批進,分五批,每次進 20 W。

 

你把它分散風險,分散價錢。因為也不是黃金專家,就算股票是專家,也不敢跟你說這個時候進場,很難抓頂點,或是低點,分散進場會比較安穩一點。

 

黃金楊老師推薦,多少有一點,大家如果擔心美金貶值,黃金是分散風險的好方法,放個 5 % ~ 10 % 的錢。

 

 

 

Q9:買美元保險 20 年想解約?

 

A9:這就回到楊老師之前講的 Whole Life Insurance 終身人壽保險,Term Life Insurance 定期壽險的問題。

 

對楊老師個人來講,買保險是為了保險,不是為了投資。

 

網友很明顯是買投資型的保險,不是很推薦的,買投資型終身人壽保險,你解約會要罰款,建議跟你的保險業務員問一下,看要罰多少錢,值不值得?

 

若是擔心台幣、美元的匯率?美元佔 20 ~ 30 % 是可以接受的,不用太擔心,短期會貶一點,不過 20 ~ 30 % 美金是可以接受的

 



 

 

Q10:網友說台灣投資型保險,都是預期報酬率,可能年化報酬率 7 % 或 – 7 % 都有盲點業務員在說明保單的時候可能講好的不會講壞的?

 

A10:楊老師不太敢講,怕擋人財路,怕被罵,大家想知道,可以去看一下網友的留言。

 

 

 

Q11:美國一年內撒了 50 % 的 GDP 救經濟,為什麼歐巴馬四年內,了 25 %?

 

A11:歐巴馬那個時候是 08 年,金融海嘯,那時候是第一次發生,大型的金融海嘯,大家不太知道,怎麼樣去救!

 

打比方來講,第一次應該救雷曼的,結果讓雷曼倒,他那時候不知道,雷曼倒的後續情況,他們也是沒有處理過這個情況。

 

而且,那個時候美國財政部長 Hank Paulson,之前楊老師前高盛大老闆,他當然是懂財經。雷曼沒救,後來 AIA,很多就只好救了,花大筆錢。

 

楊老師之前談,喜歡看很多財經電影,有個電影叫 Too Big to Fail 大到不能倒,裡面就講到這一段,網友有興趣可以看一下這個電影。

 

這個電影演前財務部長的人,他在電影裡面跟眾議院的議長下跪,為什麼下跪呢?他就是要求議會,一定要通過,他那個時候知道,嚴重性了!不通過,就是不行!

 

歐巴馬四年才 25 % GDP,那時候是因為不懂,有點像摸著石頭過河的感覺不懂,這次就懂了,知道馬上撒錢。

 

因為,你不撒錢,後果更嚴重,但這次可能撒得比較多一點,這個見仁見智,共和黨覺得撒太多,民主黨覺得撒得不夠多,不過真的已經撒了 50 % GDP。

 

所以,他們知道這次不撒不行,一定要救回來,這次救回來也滿快的,GDP 回來,這是對的。

 

 

後果怎麼樣?

 

第一個美金會貶值,第二個通貨膨脹,第三個比較糟的情況,可能就是,你付的錢,以後發國債是要付利息的。

 

現在利息低還好,利息以後漲,可能就麻煩了,以後要看的風險,你的利息漲的那一天,股市可能有問題。

 



 

那個時候,可能再談一下風險管理?

 

因為利息一漲,國債利息要付的話,每年美國的預算,就不能花在建設性的東西,就要去還債。還債的話,對美國經濟會造成很大的影響。

 

所以,這 2 ~ 3 、3 ~ 4 年,利息不漲,股市會漲沒問題。利息開始漲,要小心股市了。

 

 

最壞的打算可能戰爭的問題,這以前大戰也是這個問題。以後貧富不均一定會發生,貧富差越來越大,貧富差太大可能社會動盪,工作沒有了,經濟不好。

 

動盪可能戰爭,就像大陸最怕有動亂。所以,這個東西政府當然會想辦法解決,這個最壞打算可能也要注意一下。

 

 

 

楊老師一直強調風險管理的事情,你家裡留個 1 ~ 2 年的錢,不管是食物、水、或是什麼東西 ,這幾年會比較不太安穩。

 

要不然現在大撒錢,以後怎麼去還債,這幾年真的要小心一點,尤其新冠肺炎還沒解決。

 

 

 

Q12: 想買歐元 ETF 10 % 配置好嗎?

 

A12:楊老師同意,資產配置,貨幣配置的風險管理。你 10 % 去買歐元的 ETF,尤其是歐元的 Exposure,不是壞事情,楊老師覺得很好。

 

 

 

 

Q13: 買美國 ETF,美元買,還是台幣買好?

 

A13: 美國 ETF 一定要用美元買,台幣買一定要換成美元,台幣換美元你的匯率不錯,現在買是不錯。又回到美元有些曝險 20 ~ 30 % 是可以接受的。

 

 

 

 


Q&A:長期投資股市還是沒問題 

 

 

Q14:半導體產業發展,可以買費城半導體嗎

 

A14:可以啊,股票 ETF 分三個,SPYDIA、QQQ 都是科技公司為主。

 

可以的話,QQQ 一部份買費城半導體,也是可以,分散風險是完全同意的。尤其,半導體未來科技的話,絕對是成長最快的。

 

今年成長最高的就是 QQQ,那斯達克裡面就那 5 ~ 6 支股票。所以,科技半導體、遠距教學,這個東西都是不錯的。

 

 

 

 

Q15:有一些閒置基金,短期內不需要用到,可不可以認售高風險投飆?

 

A15 :如果你有錢, 2 ~ 3 年不會碰到的話。

 

這位網友現在股票已經 80 %,債劵 20 % 真的有點高,不過才 34 歲,這是可以接受 80 % 股票。如果,你才 34 歲,建議你買股票 ETF,因為股票來講長期數據,你每年平均 11 % 左右是沒有問題的。

 

看長期,所以錢短期不要碰,你 80 % 股票是有點高,閒錢 3 ~ 4 年不動,買股票是可以的。若是 1 ~ 2 年現金充裕的話 ,投資買美股的指數,是絕對可以的。

 

 

 

Q16 : 網友覺得一些,楊老師說的報告有些舊,現在疫情期間

 

A16 : 你買投資的話,一定要常常盯著,建議不要買個股、買 ETF。買個股,一定要盯著,天天情況,因為東西一直再變,又疫情又大選。

 

買 ETF 好處。你不需要盯這麼緊,不過還是要盯,因為東西在變,像之前可能會長利息,可能會發生戰爭,不管什麼東西。

 

所以,不管你投資,錢不能放著不管,ETF 可以比較少不管,不過還是要管。楊老師之前講,不大喜歡報明牌,今天是名牌,明天可能就不是名牌,一定要盯著,會常常變。

 



 

6040 股債配置,可能是過期的概念,這個楊老師也可以了解他的意思。

 

60 % 是賺錢的部分,風險的部分,打比方可能股票。40 % 是保本的部分,打比方債劵,當然現在債劵利息低,40 %  是可以調整一下,可以不需要去買債劵也很同意。

 

40 % 你保本,債劵買一些,黃金可以考慮一下,甚至保險的房地產。所以,這 40 % 是拿來保本的,不一定要漲。債劵、黃金、比較安全的房地產,可以考慮的。

 

 

這網友他寧願放現金,這也不是錯,利息也不高 1 ~ 2 %,建議不要放現金,買 Bond 的原因,1 ~ 2 % 很低的利息。

 

40 % 的目的,不是為了賺錢,為了保本,為了抗通膨,因為,現在通貨膨脹,也是 1~ 2 %。如果,投的錢有 1~ 2 % 回報,只要能跟通貨膨脹打平,楊老師就很高興了,因為就是為了保本。

 

 

放現金,也不是錯,因為 1 ~ 2 % 其實也還好,只是現金沒有利息。

 

所以,楊老師才強調,所謂債劵梯的概念,五年債劵梯,每年都有現金回來。你需要現金的話,買 Bond 還是有現金回來。

 

5年債劵梯第2年

 

5年債劵梯第3年

 

5年債劵梯

 

 

而且,買 Bond 的前提,你一定要有 1 ~ 2 年的現金,有什麼緊急事情,你不用賣股票,賣債劵,錢夠花。

 

你債劵梯,每年現金回來,所以現金流,是有的。楊老師不太建議都放現金,不是不對,因為現在利息低,也是可以的。

 

感謝這位網友不同的意見,楊老師大部分也是同意的。80 % 的基金都是賠錢的,你不能說它管的不好,就是賠了。所以,你買 ETF ,至少管理費低一點。

 

 

 

Q17 : 退休了,住紐約英文不好,請問哪裡開戶好?

 

A17 : 楊老師推薦 Charles Schwab,他在美國開戶 30 多年,真的很感謝它。

 

因為它的關係,學到很多投資的知識,有所謂的低費用,之前要付很高的傭金,現在買股票是不用付傭金的,Fidelity,Vanguard 也不用付傭金。

 

建議 Charles Schwab,或是 Fidelity,比較適合長期投資者。

 

 

 

Q18 :長期保持買特斯拉,可不可以買

 

A18 : 買個股危險,你要天天盯,特斯拉是個好公司。

 

楊老師不太建議買特斯拉,就買 Index Fund 指數基金,或者有像特斯拉的 ETF,像電動汽車的 ETF,可能電動汽車、電池、供應鏈,真的想買可以買 ETF,買個股真得小心一點。

 

Charles Schwab,Fidelity,Vanguard 是美國三家提供低或零交易價的投資公司,給大家參考一下

 



 

 

楊老師說在第九集,第一次講開源節流這個概念,財務自由不外乎以下 3 點

 

  • 怎麼省錢?

  • 怎麼投資?

  • 怎麼賺錢?

 

 

開源的話,也是賺多一點錢,希望你在正職工作上,不管是上班,或是管理顧問公司,投資銀行,或是怎麼樣子。上班你的主要工作,賺錢多這個方法,會讓你存錢存更快。

 

因為,你光省錢是滿痛苦的,開源這一塊,有辦法就多充實自己,包括多學習理財知識,多學習英文,多學習會計,學不同的技能,讓自己的價值提高,楊老師覺得開源,未來可以繼續談下去。

 

他也覺得管理顧問的工作,真的可以參考的。

 

 延伸閱讀

豐富。財務自由的FIRE!楊應超時間,賺高薪需要具備的能力(心得筆記#12)

 

 

 


 

"所謂政經

 

投資理財 政治經濟 是分不開的"

 


 

 

 

楊老師最喜歡的龍鳳配,政治經濟要看在一起。政治會影響經濟,政府的稅收策略,投資策略,或是政府的方向,影響經濟,影響 GDP,影響股市。

 

所以,政治經濟要一起看。大選的時候,不管是亞洲、美國的話,要常了解政治,這樣對你的投資,會有幫助。投資你不能錢放在那裏就好,一定要常常看它,常常調整。

 

 

 

 


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經過這集的學習, shumeng 打算這麼做

 

  1. 學習政治經濟一起看。
  2. 學習提升自身價值。
  3. 分散風險看之後住哪裡最重要

 

 


 

"那你打算怎麼

 

優化你的FIRE計劃呢"

 


 

 

 

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18 則迴響

  • IL

    20 12 月, 2020

    補充一下,費城半導體有自己的ETF, 叫SOXX
    早一陣子漲蠻多的。
    謝謝版大分享了管理顧問的工作,很詳細,獲益良多。

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    • shumeng

      20 12 月, 2020

      喔~ 我也來了解一下這支ETF, 很開心分享對你有幫助喔

      回復
  • Sufen

    20 12 月, 2020

    哇,文章好長啊,顧問公司聽起來確實是不錯的工作,但,挑戰很大,應該有資格限制才能進去吧

    回復
    • shumeng

      20 12 月, 2020

      喝喝~~楊老師很有誠意分享很多,我就一起整理出來了! 我想有挑戰也有成長

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  • Jacko

    20 12 月, 2020

    要當顧問也是不容易 但說到投資ETF算是很懶人的了

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    • shumeng

      20 12 月, 2020

      ETF真的相對穩健,穩穩跟著大盤走

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  • Orson

    20 12 月, 2020

    內容好豐富阿,版主整理得很用心,謝謝分享。

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    • shumeng

      20 12 月, 2020

      不客氣喔,很開心分享對你有幫助喔

      回復
      • 黃瀞諠

        20 12 月, 2020

        謝謝版主的分享,讓我知道很多我原本不太了解的事情

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        • shumeng

          21 12 月, 2020

          不客氣,很開心分享對你有幫助喔

          回復
  • nekohsieh

    21 12 月, 2020

    人家會成功不是沒有原因的!這種精神值得我們一起學習!

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  • 馬克的足跡

    21 12 月, 2020

    謝謝版主推薦~~~我也想要買來看看~~

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  • bodynewlife

    23 12 月, 2020

    成功絕對不是偶然 背後一定是付出很多努力 非常感謝版主推薦

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    • shumeng

      24 12 月, 2020

      不客氣,很開心分享對你有幫助喔

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  • 康申霖

    25 12 月, 2020

    哇!你談了好多人生理財的面向,很實用的財務自由懶人包呢!

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