你想39歲FIRE嗎

FIRE理財族Brad,如何39歲達成提早財務自由,活出自己想要的FIRE人生

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Last Updated on 21 9 月, 2021 by shumeng


你想要 39 歲,達成 FIRE 嗎 ?

 

對於,FIRE 理財族 Brad 來說,你可以的 ! !

 

只要你踏實的制定實際的計畫,實際投入真金白銀,隨著時間累積經驗,才能找到屬於自己的投資方式、屬於自己的 FIRE 地圖。

 

我們一起來學習,他的 FIRE 經驗吧 !

 

 

 


FIRE理財族Brad簡介 

 

 

  • 提早財務自由前職業 : 資訊服務業
  • 目前年齡 : 40 歲
  • 提早財務自由年紀 : 39 歲
  • 花了幾年達到 FIRE : 15 年

 

 

以下是訪談內容

 

 

 

shumeng : 為什麼想分享, 你的 FIRE 經驗呢 ?

 

Brad : 每個人對於工作,或者說職涯,所抱持的想法都不太一樣,在我看來,可以很粗略地,分成兩大類

 

一類比較希望在職場中不斷地往上爬,賺很多很多的錢﹔或者享有很大的權力,成為職場上的要角,充分享受工作帶來的成就感;一類比較希望能夠早點退休,遠離職場的惱人瑣事,享受自己的生活。

 

當然,這只是很粗略的分,每個人或多或少,都具有兩類的一些特質,只是程度不一樣。我自己是屬於第二類,而我遇到的人,也大部分都是,第二類的特質多一些。

 

但,觀察下來,發現大部分人,只是 「希望」早點退休,並沒有制定實際的計畫,來完成這個目標。最後,通常得到的是,不上不下的結果。

 

既沒有在工作上,取得很大的成就,也沒有提早,而是年紀到了,被迫退休,非常可惜 ~ ~

 

所以,對於第二類的人來說,如果我的經驗,能有一些幫助,我覺得也挺不錯的。

 

 

每月金錢溝通實作

 

 

shumeng : 為什麼會加入,台灣FIRE運動 GO. 社團呢 ?

 

Brad : FIRE 之後時間很充足,想嘗試一些不同的事物,認識不同的人,看看大家 FIRE 之後,都在做些甚麼,也想看看,其他人是如何達到,提早退休的目的。

 

前一陣子,有看過一些國外作者的 FIRE 書籍,提到國外有不少相關的論壇。於是,也想找找看國內,是否有這樣的平台,能讓大家互相交流,結果就找到 台灣FIRE運動 GO. 社團 囉。

 

 

 

shumeng  : 社團的資訊, 對你最大的幫助, 是什麼呢 ?

 

Brad : 以前還在職場的時候,接觸的人其實都蠻固定的,大家可能是物以類聚吧,看事情的角度都差不多。所以,能接受到的資訊,就比較侷限。

 

而在社團裡,許多朋友會分享不同的資訊,不同的想法。像這樣聽聽不同的人,以不同的角度、不同的思考方式,來看待事物,我覺得很好,其中如果有自己感興趣的話題,也可以分享自己的想法,大家一起交流,也很棒。

 

 

 

shumeng : 你的 FIRE 投資策略,如何佈局呢 ?

 

Brad : 投資策略很單純,分為兩大部分,一是「穩定現金流」,一是「資產長期持續持長」。

 

剛開始投資的時候,我只注重,穩定現金流這塊。雖然,最後也達到目的了,但速度上慢了許多。

 

因此,現在我會建議,兩者同時進行,效率比較高。

 

 

一、穩定現金流

 

配置的資產有債券、年金險、REITs、特別股、高殖利率股票。

 

配置比例因人而異,主要追求穩定,盡量不要有太大的波動。這裡指的波動,包括資產本身價格的波動,以及每年產生的現金流量波動。

 

一般來說,資產本身價格波動,會大於現金流量波動。波動越小的,變現性越高,但報酬越低。最極端的例子是新台幣現金定存,資產價格波動為 0,現金流量波動也極小 ( 台灣央行很少升降息),無變現問題,但報酬非常低。

 

 

個人偏好的是現金流量波動小,資產價格波動稍大的資產,

 

 


 

理解自己的選擇

 

非常重要 !"

 


 

 

 

例如,既然我選擇了,資產價格波動稍大的資產,就不會整天去計較,資產本身價格的波動,即使價格跌下來了,低於買入成本,也只會慶幸,可以用更便宜的價格,再多買一些,這樣明年現金流量,就變大了,豈不美哉 ?

 

除了大跌時,多撿點便宜外,一般時候,都是定期定額買進,每年有節奏地,增加現金流,穩穩地朝 FIRE 邁進。

 

 

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二、資產長期持續成長

 

配置的資產有成長股股票、大盤指數 ETF 和現金流資產不同,這裡的成長型資產,追求資產本身價格的成長。

 

一個健康的經濟體,隨著科技技術的進步,經濟會持續成長,資產價格也會跟著持續上漲。雖然,短期來看價格波動很大﹔但長期來看,例如 : 二十年、五十年,就很明顯可以看出,資產價格是穩步緩緩上漲,這是確定性很高的事件。

 

若配置的資產符合這種特性,也就是價格長期跟著經濟成長走的,就是很好的標的。例如 : 成熟經濟體的股市大盤指數,基本上只要買入後,靜待享受,經濟成長的果實,即可。

 

同樣地,理解自己的選擇,非常重要。例如 : 我選台股大盤指數 ETF、美股標普 500 指數 ETF ,作為成長型資產配置,就必須接受他,短期波動很大的事實,做好相應的心理準備。

 



 

例如:

 

1. 任何一年,資產價格都可能腰斬、膝蓋斬、腳踝斬,認賠殺出後,變成永久性損失。

 

但,只要資產價格長期,是跟著經濟成長走的,就不太需要擔心,且應該在離譜暴跌時,加碼買進。正常情況下,不用多久,資產就會回到合理價格。

 

那若不是,正常情況呢 ?

 

我是覺得,超出處理能力之外的事情,擔心也沒有用,就像擔心彗星撞地球,或者外星人入侵一樣。

 

 

2. 避免任何急需用錢,需要將把成長型資產變現的狀況。

 

原因很簡單,因為如果把資產變現的時候,剛好遇到它價格處於低檔,損失將會非常巨大。

 

買進成長型資產的時機,和現金流資產相同,最簡單的就是定期定額﹔另外,就是趁大跌的時候買入。理論上,成長型資產會一直成長,最好是不要賣掉。

 

但,我的第一目標是 FIRE,不是永無止境的成長。因此,更重要的是,先確保現金流資產的穩定與壯大,畢竟 FIRE 後,生活開銷來源,是靠穩定的現金流。

 

我的作法是,當資產價格漲到一定水準,出現比較大的乖離時 ( 通常每年都會有 ),會賣出一點成長型資產,轉入現金流資產。

 



 

這麼做,意義有兩個

 

1. 加快現金流資產的累積速度,現金流資產越快壯大,能越快達到 FIRE 目標。

 

2. 沒有人可以總是抓到波動、賣在最高點。

 

若想要等到某一個時刻,再一次性地賣掉,成長型資產,結果賣掉後,繼續漲的話,心理落差會很大。

 

最簡單消除心理障礙的方法是,每次賣一點,賣完跌了,感覺賺到,賣完漲了,也可慶幸沒有全部賣,還留有部位,可以繼續成長。

 

現金流資產和成長型資產,兩者的配置比例,通常會建議,隨著年紀不同。年紀輕,離退休尚遠的,可以多配置一點,成長型資產,讓它有足夠的時間成長,即使大跌了,也還有時間,等到它漲回來。

 

 

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相反的,若年紀較長,考慮幾年內退休的,就以現金流資產為主了,這才是穩定的生活開銷來源。

 

雖然,也有人認為,成長才是王道。退休前,應該專注在資產的成長,把所有資金壓在成長型資產,等退休後,轉到現金流資產即可這也不是不行。

 

 

但,就必須冒著一個,不算小的風險 !

 

 


 

"突然改變自己

 

駕輕就熟的投資習慣

 


 

 

 

投資這件事,還是很需要經驗的。

 

即使是,穩健的現金流資產。因為,每個人能接受的波動程度與報酬不同,要找到適合自己的﹔並且去適應它。通常,需要數年的時間。

 

如果,累積了一大筆財富,才開始配置現金流資產,結果發現不適合自己,加上已經離職沒有收入,很可能會慌了手腳。

 

因此,我開始投資時,便配置一部份,在現金流資產上,觀察資產的價格波動和所產生的現金流,是否符合自己的預期 ? 波動度自己能否接受 ?

 

逐步加大資金,會不會有等比的效果 ? 幾年下來,便找到了適合自己配置方式,就像終身俸一樣,每年帶來穩定的收入,安心退休。

 

 

shumeng : FIRE 前,你的存錢率,是多少呢 ?

 

Brad : 單就薪資收入來說,每年的存錢率約 60 % 左右,投資所得,則全數再滾入,現金流資產中。

 

家中小孩出生,難免會增加開銷﹔但這時薪資也有所提升。所以,存錢率沒有下降太多,總是能維持在 50 ~ 60 %。

 

 

因此,

 


 

只要每年

產生的現金流

 

可以達到

薪資的 50 % ~ 60 %

 

便達到 FIRE 目標

 


 

 

 

工作幾年後退休

 

▶️ 延伸資訊

FIRE 運動發起人錢鬍子先生官網

 

 

 

shumeng : FIRE 後,你的現金流,怎麼分配呢 ?

 

Brad : 我心目中的 FIRE,是確定每個月,或每年都有足夠的錢可領,根本不必擔心把錢花光。

 

因此,首先要了解,多少錢才是「足夠的」。

 

這因人而異,別人的評估方法,不見得適合自己,一定要依照自身的狀況,來調整。我家的記帳習慣,已有 10 多年了,每筆消費都會記錄,長久下來,每年要多少錢才是 「足夠的」,非常清楚。

 

 

因此,一直以來,我都是以上述現金流資產,

 

 


 

"所帶來的

每年現金流量

 

來看距離FIRE有多遠

 


 

 

 

退休後,生活上的開銷,也不需特意改變,維持自己習以為常的生活步調,才是最輕鬆愜意的。

 

雖然,每個人的生活開銷差異很大,但資產配置組合就相對單純多了,別人的配置方式,也比較有參考性,以下就分享我的資產配置方式。

 

有五大類:

 

一、現金流資產

 

用來產生每年生活開銷,所需的現金流,現金流每年通常花不完。剩下的部分,會持續滾入現金流資產﹔或是投入成長型資產,應對每年的通膨。

 

 

二、成長型資產

 

用來讓總資產,持續成長的部分,趁股市大跌時買入一些,能成長到多少,就看未來經濟成長狀況了。

 

我的經驗是,越不管它,漲得越兇。未來若想來個奢華旅行,會賣出一點這類資產來支應。畢竟花掉的,才叫財產,沒花掉的,就變遺產囉。

 

此外,若是通膨速度比預想的快,想要增加每年現金流時,也會賣出一部分,轉到現金流資產中。成長型資產,有部分是美元,及人民幣計價,對沖新台幣貶值的風險。

 

 

三、流動資產

 

指的是,暫時沒有投入,上述兩項資產的現金,用來做緩衝,保持彈性。

 

我通常會保留一定程度的金額,在資產價格崩盤時撿便宜。這裡的現金,也有部分是美元,對沖新台幣貶值的風險。

 

 

四、保險

 

保險也是必要的配置,可以將意外,帶來的傷害降到最低。

 

長照險、實支實付的醫療險,意外險,都有做配置,保費算在生活開銷中,從現金流支付。

 

 

五、緊急預備金

 

指的可以,應付生活開銷的現金,存在新台幣定存中。

 

我準備了四年的生活開銷所需,應該算是很保守了。就算全球陷入嚴重經濟衰退,股市、債市、房市全面崩盤,完全領不到股息、債息、房租、得不到報酬長達四年。

 

( 近代史上還沒發生過,美國 1930 年代經濟大蕭條,日本 1980 年代泡沫經濟破裂,也都沒到這程度 ),仍不需要變賣資產生活,有餘裕等待經濟復甦。

 

這筆預備金,動用的機率不高,總金額也不高,每年的微薄定存利息,就持續滾入,影響不大。

 



 

另外,我從來沒有,把所謂的退休金,規劃在現金流中。

 

原因是,我個人認為,這部分的不確定性,遠比自己長年來熟悉的,投資工具要高得多。所以,勞退甚麼的,等到可以領的年紀,就當是多出來的吧 !

 

 

 

shumeng : FIRE 後,你的生活,怎麼安排呢 ?

 

Brad : 基本上過得很隨興,想到甚麼就做甚麼。

 

不過現在小孩還小,主要是陪伴小孩成長。等小孩長大以後,希望那時疫情已經結束,可以花多一點時間旅行。例如 : 來個周遊列國吧,順便結交一些志同道合的朋友。

 

 

 

shumeng  : 若請你給,想做 FIRE 運動的人建議,第一步該做什麼好呢 ?

 

Brad : 第一步是,評估自己的風險屬性,盡早  開始嘗試,適合自己的資產配置。

 

例如 : 新台幣定存,不一定就是很差資產配置,它非常適合,極度厭惡風險的人。每個人狀況都不一樣,一定要自己開始嘗試投資,越早越好。

 

只有,實際投入真金白銀,隨著時間累積經驗,才能找到屬於自己的投資方式、屬於自己的 FIRE 地圖。

 

盡早開始是很重要的,熟悉各類資產的特性需要時間,要讓資產成長更是需要時間,在我看來,

 

 


 

時間是投資中

 

最重要的因子"

 


 

 

 

雖然,時間對投資來說很重要,但絕不是要花很多的時間去研究、頻繁操作。投資這件事,不是花很多時間去鑽研,就能有很好的成果,這個世界充滿隨機性。

 

大家也都聽過,猴子射飛鏢的投資績效,比一票專業操盤經理人的績效要高,長期打敗大盤績效這件事,大部分的人是做不到的﹔反而,通常為了達到這個目的,弄巧成拙一敗塗地。

 

對一般小資族來說,一開始薪資收入,一定遠大於資產帶來的被動收入,把心力放在,提高自己的本業能力上,爭取更好的工作績效與薪機會,遠比想方設法,提高投資報酬來得有用。

 

 

shumeng  : 40 歲的你,想對 30 歲的你,說什麼呢 ?

 

Brad : 提醒 30 歲還年輕的自己,不要輕易的浪費掉時間,時間和錢不同,錢若一時用不到,把它擺著也不會消失,之後,需要時再用就好。

 

時間則是稍縱即逝,當下什麼都不做、浪費掉的時間,就永遠消失了。年輕的本錢,就是有比較多的時間,來讓資產成長。

 

所以,年輕時多配置一點,成長型資產,多一點時間,熟悉這類資產的慣性,有許多好處。

 

 

 

shumeng  : 若未來,台灣 FIRE運動 GO. 有線上影片,你願意分享你的經驗嗎 ?

 

Brad : 若時間可以配合的話,當然願意分享,也聽聽大家聊聊 FIRE 後的生活,都在做些甚麼有趣的事情。

 

 

 

 

 


shumeng 學到什麼

 

shumengFIRE座右銘

 

 

 shumeng 非常非常感謝,Brad 願意分享自己的 FIRE 經驗 🙏🙏

 

本來打算,一樣用音頻採訪的方式,但 Brad 說自己很低調很害羞,用文章分享可能會合適一點於是,我把訪綱寄給了他,靜候佳音。

 

幾天前,很高興收到信件,我馬上打開來看看,shumeng 看了之後嚇了一大跳,他超級超級無私的,信裡投滿滿的、扎扎實實的親身經驗,呵呵 ~ ~ 我現在寫著寫著,非常的感動,眼淚一直在眼眶裡打轉 . . .😭😭

 

 

老實說,想透過投資理財,創造新的 FIRE 現金流是我,Brad 很無私分享,shumeng 真的非常非常感恩,在投資理財的領域,我是新手寶寶,今年是存股的第二年。

 

記得第一年的我,急著想要讓資產變大,買了很多成長型的價值股。後來發現,投資標的太分散了,資產累積的速度,反而變慢,每個標的只能投一點投一點。

 

第二年的我,光想存 0050 還是 0056存美股還是台股,就卡超久的。現經過 9 次投資策略的優化,才慢慢篩選到,稍微適合自己的資產配置,集中火力先累積成長型資產。

 

而拜讀了,Brad 的 FIRE 經驗後,接下來,shumeng 對於佈局現金流的資產,更有信心了 ! ! 

 

真的非常非常感謝 Brad,shumeng 相信,台灣FIRE運動 GO.  因為,你的分享,有機緣幫助更多有緣人,一起提早財務自由 $ 活出自己想要的 FIRE 人生 ,感恩感恩 🙏🙏

 

 

 

 


如何優化你的FIRE計畫

 

shumeng觀點

 

shumeng 打算,這麼優化自己的 FIRE 計畫

 

  1. 思考成長型資產與現金流資產的配置
  2. 不斷地嘗試,找出最適合自己的資產配置
  3. 思考最壞的打算,確認 FIRE 現金流是否有準備好

 

 

 

那你打算

 

 


 

"怎麼優化

 

你的 FIRE 計劃呢 ?

 


 

 

 

嘿,你喜歡今天的內容嗎?❤️

 

 

 

希望今天的分享,可以幫助你

 

 

 


 

"透過FIRE理財族經驗

 

優化你的FIRE運動

 


 

 

 

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▶️ 延伸閱讀

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20 則迴響

  • 馬克的足跡

    4 9 月, 2021

    我也想要成為FIRE族,但最近受到宇宙召喚,想來試試看全職經營自媒體,希望能在這裡建立可觀的被動收入,不管怎樣都在自己想要的道路上就對了~

    回復
    • shumeng

      4 9 月, 2021

      很棒,持續往心裡想要的方向前進吧!!

      回復
  • Katie

    4 9 月, 2021

    我也是突然驚覺快40歲了竟然完全不會做投資理財,才發現太可怕了趕快開始學習 真的要趕快想辦法建立一套被動收入人生才有更多的自由~

    回復
    • shumeng

      4 9 月, 2021

      是啊,財務自由人生才自由

      回復
  • DICKY

    5 9 月, 2021

    投资理财并不是为了大富大贵,而是为了让自己可以更加自由啊

    回復
  • beverly

    6 9 月, 2021

    資產配置上 我好像沒有準備夠多的現金流(汗顏
    由於也是新手小白,就盡量投在樂透基金跟成長型股票
    自己能夠承擔的風險,縮小在這兩個範圍就好…
    期待有天我們都能夠不為金錢煩惱,活出想要的生活:)

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  • Josh

    7 9 月, 2021

    FIRE 是我這樣一位大學生追求的,謝謝專家的分享

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  • Ann Hsu

    7 9 月, 2021

    我也正在思考如何早日達到fire族,看到這篇文章,大好。

    回復
    • shumeng

      8 9 月, 2021

      你很有福氣喔,有緣看到這篇文章,一起FIRE GO.吧!!

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  • bodynewlife

    8 9 月, 2021

    總是一直工作想著退休後可以實現夢想 但如果真的等到退休年齡 可能哪裡也去不了了吧 非常感謝版主的分享 最好的時機往往就是當下 一起努力吧

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  • Plan N

    13 9 月, 2021

    一起努力成為 FIRE 族~
    謝謝版主的分享,讓更多人認識被動收入及投資理財的重要性!

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  • 吳吳

    15 9 月, 2021

    你想39歲退休嗎? ~~當然想阿^^ 標題很吸引讀者。很開心閱讀到FIRE文章,謝謝分享。

    回復
  • Eric Chen

    15 9 月, 2021

    對於FIRE,我非常嚮往,對於人生的生活方式,也因此開始謹慎思考。感謝您的分享,讓我又再次獲得很多資訊,社團的確是很有幫助的方式。

    回復
    • shumeng

      15 9 月, 2021

      很開心對你有幫助喔~也歡迎你一起加入社團交流

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